REER-CELI-CELIAPP : Lequel choisir ?

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Grâce à l'arrivée du CELIAPP sur le marché, notre offre, qui inclut déjà le REER et le CELI, peut répondre à une grande variété de besoins en matière d'épargne.

Si vous convoitez une première propriété, vous devez adopter une stratégie bien réfléchie afin de répartir judicieusement votre épargne entre le REER, le CELI et/ou le CELIAPP.

Si l’achat d’une première maison est chose du passé, il est quand même important de revoir chaque année la répartition de votre épargne. Comme vous ne voulez probablement pas compromettre l’un de vos projets au profit d’un autre, mais plutôt atteindre l’ensemble de vos objectifs financiers dans les meilleures conditions possibles, cela vaut la peine de vous pencher sérieusement sur la question.

Pourquoi choisir le REER ?

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) aide les Canadiens à épargner en vue de la retraite et permet de réduire leur facture fiscale pendant la période d'accumulation. Il s'agit en fait d'un report de l’imposition puisque les sommes sont imposables lors de leur retrait, soit généralement au moment de la retraite.

Deux principaux avantages à cotiser à un REER :

  • Vos cotisations au REER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui vous permet d’économiser de l’impôt et pourrait même vous donner droit à un remboursement d’impôt.
  • Les rendements générés par vos placements ne sont pas imposables tant qu’ils demeurent dans le REER. Vos droits de cotisations inutilisés s’accumulent également d’une année à l’autre.

Chaque année, les travailleurs canadiens acquièrent de nouveaux droits de cotisation REER (18 % de leur revenu gagné jusqu’à concurrence du plafond annuel), qui s’ajoutent aux droits de cotisation non utilisés des années précédentes, le cas échéant. Si vous excédez votre limite de cotisation annuelle, des pénalités vous seront imposées. Pour plus d'information sur le calcul des droits de cotisation et les pénalités, communiquez avec votre conseiller.

Grâce au régime d’accession à la propriété (RAP), vous pouvez utiliser les sommes investies dans votre REER pour l’achat d’une propriété, sans incidence fiscale. Le RAP vous permet en effet de retirer des sommes de votre REER jusqu’à concurrence de 35 000 $ sans qu’aucun impôt ne soit retenu. Vous devez ensuite rembourser dans votre REER l’intégralité des sommes retirées sur une période maximale de 15 ans, et ce, sans aucun intérêt.

Les cotisations investies dans un REER peuvent aussi être utilisées pour financer un retour aux études, pour vous ou votre conjoint, par l’entremise du régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP). Le REEP vous permet de retirer jusqu’à 10 000 $ de vos REER par année civile pour financer un retour à temps plein aux études. Et si vous remboursez le montant retiré dans les dix ans, aucun impôt ne sera retenu.

Pour plus d’information sur le REER, consultez les articles :

Pourquoi choisir le CELI?

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un régime permettant de faire croître votre épargne à l’abri de l’impôt et d’y avoir accès en tout temps. Les retraits du CELI sont faciles et non imposables, et vous pouvez cotiser de nouveau l’année suivante l’équivalent du montant retiré.

Le CELI est idéal pour épargner en vue d’un projet à court, moyen ou long terme comme un voyage, un mariage ou des rénovations, par exemple. C’est également un choix judicieux pour bâtir ou consolider un fonds d’urgence pour faire face aux imprévus ou à situation financière difficile.

Enfin, vous pouvez utiliser le CELI pour épargner pour votre retraite, notamment si vous avez cotisé votre maximum annuel dans un REER. Pour plus d’information, consultez l’article Les avantages d’investir dans un REER et un CELI.

Pourquoi choisir le CELIAPP?

Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) a pour principal objectif de faciliter l’accès à la propriété au Canada. Il combine les avantages fiscaux du REER et du CELI, ce qui en fait un compte enregistré très avantageux pour l’achat d’une première habitation. Les cotisations au CELIAPP sont déductibles d’impôt et les rendements y sont générés à l’abri de l’impôt.

Vous pouvez cotiser jusqu’à 8 000 $ par année dans un CELIAPP, jusqu’à un plafond à vie de 40 000 $ pouvant s’étaler sur une période maximale de 15 ans. Vous pouvez également reporter vos droits de cotisation d’une année à l’autre, pour une cotisation annuelle maximale potentielle de 16 000 $.

Si vous remplissez les conditions prescrites, vous pouvez utiliser les sommes accumulées dans le CELIAPP pour l’achat d’une première propriété, sans devoir payer d’impôt sur les retraits et sans devoir rembourser les sommes retirées.

Si vous ne prévoyez pas acquérir une propriété, le CELIAPP peut constituer un moyen additionnel d’épargner pour la retraite. Il peut être particulièrement intéressant si vous avez cotisé votre maximum annuel dans un REER. Vous pourriez ensuite transférer cette épargne dans un REER, indépendamment de l’espace disponible dans celui-ci, ou dans un FERR, au moment opportun. Le tout, sans incidence fiscale.

Pour plus de détails sur le CELIAPP, notamment sur les critères d’admissibilité, ou pour voir s’il peut vous aider à concrétiser vos projets, consultez les articles :

En conclusion

Pour connaître la stratégie d’épargne à privilégier, consultez votre conseiller. Il prendra le temps d’analyser vos objectifs et votre situation, et vous recommandera l’approche idéale pour vous.

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