Les avantages de l’assurance hypothécaire
Découvrez les avantages d’une assurance hypothécaire souscrite auprès d’une compagnie d’assurance.
C’est bien connu, l’achat d’une propriété est l’une des plus importantes transactions financières d’une vie. Vous avez trouvé votre demeure de rêve et avez souscrit une assurance habitation qui couvre vos biens et votre responsabilité civile. Excellent! Vous pensez qu’il ne vous reste plus qu'à faire vos boîtes et à emménager? Pas si vite! Avez-vous pensé à protéger votre prêt hypothécaire?
Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire?
L’assurance hypothécaire couvre vos remboursements hypothécaires en cas de décès ou d’incapacité à travailler. Ainsi, si votre famille perd soudainement son principal soutien en raison d’une maladie, d’une blessure ou d’un décès, vos proches ne seront pas pris au dépourvu et ne risqueront pas de perdre leur toit.
Est-elle obligatoire au Canada?
Non. Au Canada, l’assurance hypothécaire est optionnelle. Cependant, notez qu’il s’agit d’un produit totalement différent de l’assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL), qui vise à protéger les prêteurs hypothécaires contre les défauts de paiement. Celle-ci est obligatoire pour les propriétés achetées avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat.
Assurer son prêt hypothécaire en cas de décès, d’invalidité ou de maladie grave
Que se passera-t-il si vous décédez subitement? Est-ce que votre partenaire de vie ou vos héritiers seront capables de couvrir les paiements du prêt hypothécaire et les dépenses? Le fait de vous procurer une assurance hypothécaire vous donnera la paix d’esprit que vos engagements financiers seront respectés.
Une telle assurance vous permettra aussi d’éviter qu’une période d’invalidité ou une maladie grave ait des répercussions sur vos paiements d’hypothèque, vos finances et votre niveau de vie. Vous pourrez ainsi protéger votre investissement, peu importe les aléas de la vie et vous concentrer sur l’essentiel : votre rétablissement.
Devriez-vous vous procurer votre assurance hypothécaire auprès d’une compagnie d’assurance ou de votre prêteur hypothécaire?
Il y a deux façons d’acheter une assurance hypothécaire : auprès d’une institution financière lors de la signature de votre hypothèque ou auprès d’une compagnie d’assurance (comme la nôtre). Quelles sont les différences? Qu’est-ce qui est le plus avantageux? Voici quelques réponses.
1. Vous êtes propriétaire du contrat d’assurance hypothécaire
En étant propriétaire du contrat, vous pouvez opter pour un montant de protection qui prend en compte d'autres besoins, comme vos autres dettes, le revenu nécessaire pour soutenir votre famille ou les frais prévus pour les études des enfants.
Quand vous prenez l’assurance hypothécaire proposée par le prêteur hypothécaire, le montant d’assurance est le même que le solde hypothécaire, et c’est le prêteur qui est propriétaire du contrat. Autrement dit, l’assurance que vous payez le protège lui aussi d’une certaine façon.
2. Vous choisissez vos bénéficiaires
Le fait d’être propriétaire du contrat vous donne aussi la (précieuse) liberté de choisir à qui le montant d’assurance sera versé.
Dans le cas de l’assurance contractée auprès du prêteur hypothécaire, c’est lui le bénéficiaire et c’est lui qui reçoit l’argent!
3. Votre protection et votre prime sont flexibles et peuvent être adaptées à vos besoins
Si vous prenez votre assurance hypothécaire auprès d'une compagnie d'assurance, vous avez le choix entre deux types de montant de protection :
- Le premier est uniforme et ne change pas pendant toute la durée du terme. Votre prime est fixe et garantie jusqu’au renouvellement, à la transformation ou à l’échéance de votre protection;
- Le second peut être décroissant (jusqu’à 50 % du montant initial). Un montant de protection décroissant est intéressant pour les besoins hypothécaires, car il imite la diminution du solde de votre hypothèque. Il s’agit d’une option plus abordable pour couvrir un prêt en cas de décès.
Chez un prêteur hypothécaire, le montant d’assurance payable diminue en même temps que votre solde hypothécaire, alors que votre prime, elle, reste la même.
4. Vous pouvez transformer votre assurance hypothécaire
Une compagnie d’assurance vous permet de transformer votre assurance hypothécaire en assurance vie permanente au besoin. Aucune preuve d’assurabilité n’est requise pour faire ce changement et vous pouvez aussi conserver le capital assuré initial. La police sera en vigueur jusqu’à votre décès.
5. Vous n’avez plus besoin de magasiner et comparer
Le fait d’être propriétaire de l’assurance hypothécaire que vous achetez auprès d’une compagnie d’assurance veut aussi dire qu’elle n’est pas liée au prêteur hypothécaire. Donc, nul besoin de gérer l’assurance hypothécaire si vous décidez de changer d’institution financière au prochain renouvellement!
À l’opposé, si vous êtes protégé par l’assurance de votre institution financière, vous serez forcé de négocier un nouveau contrat d’assurance hypothécaire si vous décidez de changer de prêteur, puisque l’assurance lui appartenait. Il faut savoir qu’il est fort probable que la nouvelle prime soit plus chère, puisque vous serez maintenant plus âgé et que le risque pour l’assureur sera plus grand.
Pour plus d’informations sur l’assurance hypothécaire iA, communiquez avec un conseiller en sécurité financière ou utilisez notre calculateur d’assurance hypothécaire pour constater à quel point cette protection peut être abordable!
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