S’établir financièrement au Canada : ce que vous devez savoir

Comment ouvrir un compte de banque au Canada?

L’une des premières choses à faire pour s’établir au Canada est d’ouvrir un compte de banque. Deux options s’offrent à vous : attendre d’être sur place, ou ouvrir un compte depuis votre pays d’origine.

Certaines banques offrent la possibilité d’ouvrir un compte bancaire de l’étranger par téléphone ou téléconférence. Il s’agit d’une option à considérer puisque vous pourrez transférer des fonds d’avance et, ainsi, consacrer votre temps et votre attention à autre chose à votre arrivée au pays.

Peu importe l’option que vous choisirez, pour ouvrir un compte bancaire, vous devrez avoir en main :

• Votre passeport;
• Un document officiel d’une institution gouvernementale canadienne qui atteste votre statut d’immigrant : visa, permis de travail, permis d’étude, ou autre.

Certaines institutions bancaires pourraient aussi vous demander d’autres renseignements, tels que : votre future adresse au Canada, l’adresse de votre employeur ou d’un établissement d’enseignement, ou le numéro d’identification fiscal de votre pays d’origine. Assurez-vous d’avoir le plus d’information à votre disposition lorsque vous ferez votre demande.

Aussi, vérifiez avec la banque que vous choisirez si elle offre des services spécifiques aux nouveaux arrivants. Vous pourriez, par exemple, bénéficier d’une réduction de frais temporaire ou d’autres avantages.

Comment transférer mon argent au Canada?

Une fois votre compte bancaire ouvert, vous pourrez transférer votre argent au Canada. Voici vos options :

• Virement bancaire international : Vous pourrez effectuer un transfert directement avec votre banque. Cette option engendre généralement des frais à l’émission (dans la banque d’origine) et à la réception (dans la banque de destination), en plus du taux de change.
• Services de transferts traditionnels : Certaines entreprises de transferts, telles que WorldRemit, permettent d’envoyer de l’argent au Canada rapidement. Ces services peuvent être assez coûteux.
• Services de transferts en ligne : Plusieurs services de transferts en ligne sécuritaires sont disponibles, comme PayPal ou Interac. Ces options peuvent être pratiques, rapides et abordables.

Quel que soit le moyen que vous utiliserez, assurez-vous de faire affaire avec une entreprise reconnue et sécuritaire, surtout si vous comptez utiliser un service en ligne. Renseignez-vous sur les mesures de sécurité mises en place par ces services et vérifiez les avis avant de procéder à un transfert.

Quelles sont les principales dépenses à prévoir pour vivre au Canada (logement, éducation, transport, etc.)?

Le coût de la vie au Canada peut varier considérablement d’une ville à l’autre. Les variations s’appliquent aux prix des logements et à ceux des produits et services. Il peut donc être difficile, pour un nouvel arrivant, d’évaluer précisément les montants nécessaires pour chaque poste budgétaire.

Voici néanmoins un aperçu des principales dépenses à prévoir :

• Logement : Pour les locataires, les coûts de base comprennent généralement le loyer, l’électricité et l’assurance habitation. Si vous êtes propriétaire, vous devrez prévoir les paiements d’hypothèque et les taxes municipales, l’électricité, les assurances et les coûts d’entretien de votre résidence. Notez que les prix des loyers dans les grandes villes comme Vancouver, Toronto ou Montréal peuvent être beaucoup plus élevés que dans les plus petites villes.
• Nourriture : Les dépenses alimentaires varieront en fonction de la taille et des besoins de votre famille. Après le loyer, elles risquent de constituer vos dépenses les plus importantes.
• Téléphonie et Internet : Les coûts du téléphone et d’Internet dépendront du fournisseur et du forfait que vous choisirez. Les prix pour ces services ont tendance à être assez élevés au Canada étant donné l’étendue du territoire à couvrir.
• Éducation : Les frais de scolarité peuvent varier selon l’établissement d’enseignement dans lequel vous ou vos enfants étudieront.
• Transport : Si vous achetez ou louez une voiture, vous devrez payer l’assurance auto, les frais d’immatriculation, l’essence et l’entretien. Quant aux transports en commun, les abonnements aux réseaux de transports municipaux sont habituellement d’environ 100 $ par mois.
• Soins de santé : Bien que le système de santé canadien offre une couverture de base payée par les impôts, certaines dépenses ne sont pas couvertes (par exemple : médicaments sur ordonnance, soins de la vue, soins dentaires et soins paramédicaux). Vous devrez donc les prévoir dans votre budget ou souscrire une assurance pour rembourser ces frais.
• Loisirs : N’oubliez pas de prévoir un budget pour vous faire plaisir à l’occasion!

Pour plus d’information à ce sujet, consultez la page Se préparer financièrement du gouvernement du Canada.

Quels sont les impôts et taxes à payer en tant que résident du Canada?

Au Canada, des impôts sur le revenu sont payables aux niveaux fédéral et provincial. Les taux d'imposition fonctionnent par échelons progressifs : plus votre revenu est élevé, plus vos impôts sont élevés.

• Les paliers d’imposition de l’impôt fédéral sont les mêmes pour tous les contribuables. L’impôt provincial, lui, diffère d’une province à l’autre. Votre taux d’imposition total variera donc selon votre province de résidence.
• Il en va de même pour les taxes de vente, qui comprennent une taxe fédérale fixe et une taxe provinciale variable.
• Les taxes municipales des propriétaires varient d’une ville à l’autre.

Comment dois-je faire mes déclarations de revenus au Canada?

Les déclarations de revenus doivent être effectuées annuellement.

• Chaque année fiscale se termine le 31 décembre.
• Les déclarations doivent être soumises au plus tard le 30 avril.
• La période de production des déclarations de revenus commence en février de l’année suivant la fin de l’année fiscale. Par exemple : les contribuables effectueront leur déclaration de revenus 2024 en février, mars ou avril 2025.

Tous les contribuables canadiens doivent transmettre leur déclaration à l’Agence du revenu du Canada (ARC). Au Québec, une déclaration doit également être produite pour Revenu Québec.

Pour produire vos déclarations de revenus, vous pouvez faire appel à un professionnel ou utiliser un logiciel autorisé.

Pour connaître vos options, consultez la page Façons de faire vos impôts du gouvernement du Canada.

Comment fonctionne le crédit au Canada?

Au Canada, un dossier de crédit est automatiquement créé à votre nom dès votre première demande de prêt dans une institution financière. Une cote de crédit vous est alors attribuée. Celle-ci est calculée en fonction de votre historique de crédit et sera plus élevée si vous gérez vos dettes de façon responsable.

Établir un bon crédit au Canada est important puisque celui-ci vous permettra d’accéder plus facilement à des produits et services tels que :

• Emprunter de l’argent
• Louer un appartement (trouver un logement)
• Souscrire une assurance

Pour en savoir plus sur le fonctionnement du crédit au Canada, visitez la page Principes de base des dossiers et des cotes de crédit du gouvernement du Canada.

Comment fonctionnent le régime de pension et l'épargne-retraite au Canada?

Plusieurs instruments d’épargne-retraite sont disponibles au Canada. Certains sont gouvernementaux, et d’autres sont privés.

Voici un aperçu des régimes gouvernementaux :

• Sécurité de la vieillesse (SV) : Cette pension verse des prestations mensuelles aux Canadiens et Canadiennes de plus de 65 ans. Ces prestations sont imposables et leur montant dépend de votre revenu et de la durée de votre résidence au Canada ou dans certains pays après l’âge de 18 ans.
• Régime de pensions du Canada (RPC) : Ce régime verse des prestations mensuelles imposables aux résidents qui ont 60 ans et plus, et qui ont cotisé au moins une fois au RPC.
• Régime de rentes du Québec (RRQ) : Ce régime public offre aux résidents du Québec des protections financières de base à la retraite, au décès ou lors d’une invalidité. Disponibles à partir de 60 ans, les prestations de rente de retraite sont calculées en fonction de votre âge et de vos cotisations.

Pour ce qui est des régimes privés, les principales options sont :

• Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) : Ce régime offert par plusieurs institutions financières vous permet d’épargner en vue de votre retraite, et les cotisations sont déductibles d’impôt. Le montant maximum annuel des cotisations déductibles dépend de votre revenu total et de l’année d’imposition.
• Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) : À la retraite, le REER doit être converti en FERR. Ce régime vous permet de retirer périodiquement votre argent selon vos besoins, tout en continuant de faire fructifier votre capital.
• Régimes de retraite de l’employeur : Il existe plusieurs types de régimes enregistrés offerts par les employeurs. Ceux-ci peuvent remplacer une partie importante de votre revenu à la retraite.

Toutes ces options peuvent être combinées à d’autres types d’épargne, enregistrée ou non.

Quelles sont les options d'épargne et d'investissement disponibles au Canada pour les nouveaux arrivants?

Il en existe plusieurs. Il peut être intéressant d’investir d’abord dans des régimes enregistrés puisqu’ils vous permettent d’épargner de l’argent à l’abri de l’impôt (au Canada).

Que vous soyez résident permanent, immigrant reçu, travailleur ou étudiant étranger, vous avez accès à ces régimes. Ils comprennent le REER, mais aussi :

• Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) : Le CELI vous permet d’investir dans différents types de placements. Contrairement aux rendements de l’épargne non enregistrée, ceux générés par les cotisations au CELI ne sont pas imposables lorsque vous effectuez un retrait.
  
  Il y a toutefois une limite de cotisation annuelle. Pour en savoir plus sur les droits de cotisation, consultez la page : Cotisations CELI.
• Régime enregistré d’épargne-études (REEE) : Le REEE vous permet d’épargner pour financer les études postsecondaires de votre enfant et peut parfois vous donner accès à des subventions gouvernementales.

Vous pouvez également épargner dans des régimes de placements non enregistrés. Les rendements sont cependant imposables lors du retrait.

Notez que la plupart des produits de placements offerts par les institutions financières, tels que les fonds de placement ou les obligations, peuvent être enregistrés en CELI, REER ou REEE.

Existe-t-il des ressources et des programmes d'aide financière pour les nouveaux arrivants au Canada?

Oui. Plusieurs services d’aide existent, que ce soit pour trouver un emploi ou un logement, ou pour d’autres besoins liés à votre arrivée au Canada.

La plupart des services gratuits auxquels vous avez accès sont répertoriés sur le site du Gouvernement du Canada.

Quelle est la meilleure façon de planifier ma retraite au Canada en tant que nouveau résident?

La meilleure façon de planifier votre retraite et votre avenir financier est de consulter un conseiller. Il pourra vous aider à établir la meilleure stratégie pour vous.

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