Pourquoi les FIG et le CEIE | 5 réponses d’un expert

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Philippe Guillemette, planificateur financier, explique pourquoi les fonds à intérêt garanti et le compte d’épargne à intérêt élevé sont des solutions intéressantes en période de taux d’intérêt élevés.

1. Philippe, que sont les FIG et le CEIE? Quels sont leurs points communs et leurs différences?

« Voyons d’abord les points communs. Les fonds à intérêt garanti (FIG) et le compte à intérêt élevé (CEIE) sont tous deux des options de placement sans risque puisque l’argent qu’on y investit est garanti. De plus, dans les deux cas, les rendements peuvent être très attrayants.

Ensuite, les FIG et le CEIE permettent d’accéder facilement à des liquidités. Ils peuvent donc être utiles pour atteindre des objectifs ou réaliser des projets à court terme. Le CEIE est toutefois plus avantageux à cet égard puisqu’on peut retirer les sommes investies n’importe quand, sans frais.

Quant aux différences, la principale est que les FIG sont des placements à terme. Cela signifie qu’on choisit une durée fixe pour son placement (1 ou 5 ans, par exemple). Leur rendement est donc connu d’avance et garanti pour toute la durée du placement, même si les taux d’intérêt varient. À l’inverse, le rendement du CEIE peut varier au cours du temps selon les fluctuations de taux d’intérêt.

Autre différence : contrairement à d’autres placements garantis comme certains CPG des banques, les FIG peuvent être rachetés en tout temps. Il s’agit d’un avantage intéressant, mais le rachat entraîne des frais s’il est effectué avant l’échéance. Il est donc préférable de garder l’argent investi pendant toute la durée du terme ».

2. Pourquoi les FIG et le CEIE sont-ils de bons placements en période de hausse des taux d’intérêt?

« Parce que les taux d’intérêt élevés rendent les rendements des FIG et du CEIE plus avantageux. Les intégrer à son portefeuille de placements est donc un bon moyen de diminuer le risque et d’assurer un rendement qui aide à atteindre plus facilement ses objectifs financiers ».

3. Les FIG et le CEIE peuvent-ils être avantageux dans un contexte d’incertitude économique?

« Oui, tout à fait! En période d’incertitude économique, des rendements garantis comme ceux des FIG et du CEIE peuvent représenter une valeur sûre. Ce sont de bonnes solutions pour ceux qui préfèrent ne pas prendre de risque, mais aussi pour ceux qui veulent simplement attendre de voir comment la situation économique évoluera.

En plus d’être une excellente option de placement, le CEIE est idéal pour se constituer un fonds d’urgence. Les montants qu’on y investit peuvent être conservés, en toute sécurité, pour faire face aux imprévus financiers. Ils procurent également des rendements beaucoup plus attrayants que ceux qu’on obtient en laissant dormir son épargne dans un compte de banque ordinaire ».

4. D’après toi, Philippe, y a-t-il d’autres scénarios où les FIG et le CEIE peuvent être bénéfiques?

« Oui, plusieurs. Ils peuvent, par exemple, être avantageux pour une personne qui investit dans un REER ou dans un CELI puisque les gains sont alors réalisés à l’abri de l’impôt.

On peut aussi utiliser les FIG pour épargner à moyen terme. Une personne, qui a un projet important, comme l’achat d’une maison, un voyage ou des rénovations, peut connaître le montant exact de ses gains à l’échéance du placement et, ainsi, mieux prévoir ses dépenses.

Pour une entreprise, le CEIE peut aussi être un excellent moyen de faire fructifier ses liquidités excédentaires. L’argent demeure accessible et peut même servir pour le roulement de l’entreprise.

Ce sont trois exemples mais, bien sûr, il peut y en avoir plusieurs autres. Chaque personne est unique et devrait voir avec son conseiller les meilleurs scénarios d’utilisation pour elle ».

5. Les FIG et le CEIE comportent-ils d’autres avantages pour les propriétaires d’entreprise?

« Oui. Ces deux produits comportent les avantages inclus dans les fonds distincts, qui offrent notamment une protection contre les créanciers. Si l’entreprise devait faire face à une faillite ou était la cible d’une poursuite judiciaire, les sommes détenues dans des FIG ou dans un CEIE pourraient être insaisissables. Cet avantage peut évidemment sécuriser les propriétaires d’entreprise.

Il est toutefois important de noter que certaines lois et conditions s'appliquent à la protection contre les créanciers. Prenez le temps de vérifier votre situation avec un conseiller pour vous assurer que cette option est disponible pour vous.

En conclusion, que vous soyez salarié ou propriétaire d’entreprise, n’oubliez surtout pas que le plus important est de bien diversifier vos actifs. Les conseillers sont les mieux placés pour déterminer les meilleures façons d’intégrer les FIG ou le CEIE de manière équilibrée dans votre portefeuille de placements. Consulter le vôtre vous permettra d’optimiser votre stratégie en fonction de vos propres besoins et de vos propres objectifs. »

Philippe Guillemette

En tant que planificateur financier chez iA Groupe financier, Philippe Guillemette se spécialise dans l'optimisation du rendement des produits d'assurance et d'épargne, en plus de contribuer à la création d'outils informatiques.

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