Il est normal de vous questionner en cours de route sur les instruments d’épargne idéaux pour vous. Afin de les déterminer, il est important de vous poser une question : « Pourquoi épargnez-vous? Pour des projets à court ou moyen terme ou pour des projets à long terme? » Selon la réponse à cette question, vous serez en mesure de vous orienter vers un REER, un CELI ou un autre compte d’investissement.
LE REER
Si vous pensez à la retraite et/ou que votre revenu actuel est plus élevé qu’il ne le sera à votre retraite, eh bien, le REER peut être un instrument intéressant pour vous. Il vous permet une déduction fiscale et possiblement un remboursement d’impôt ou une baisse de taxation au cours de l’année où l’investissement est fait.
Pour les jeunes familles, cette option peut être intéressante puisque plusieurs de nos programmes sociaux sont en fonction du revenu imposable. Une réduction du revenu imposable peut donc signifier une augmentation des allocations familiales ou tout autre incitatif fiscal basé sur le revenu imposable.
Le REER vous permet aussi de cotiser jusqu’à 18 % de votre revenu gagné l’année précédente (ou le plafond établi de l’année visée) et d’accumuler les cotisations inutilisées d’année en année. De plus, le rendement généré à l’intérieur du REER est en franchise d’impôt. Lorsque vous décaisserez votre REER, vous devrez payer de l’impôt, mais si vous êtes à la retraite, cela sera votre source principale de revenu et donc le paiement sera moins élevé.
Vous avez besoin de sommes qui sont dans votre REER, car vous effectuez un retour aux études ou vous désirez acheter votre première maison? Grâce aux procédures mises en place par les autorités fiscales (ex. : RAP), vous aurez la possibilité en cours de vie d’aller chercher de l’argent dans votre REER sans devoir subir d’impact fiscal désavantageux. Des conditions d’admissibilité et de retrait s’appliquent.
LE CELI
Pour des projets à court ou moyen terme, tels qu’un voyage, des rénovations, un mariage ou même l’acquisition d’une nouvelle automobile, le CELI peut être un meilleur investissement. Son rendement est en franchise d’impôt et le retrait des sommes investies dans un CELI est non imposable. En plus, lorsque vous effectuez un retrait de votre compte d’épargne libre d’impôt, cela ne bonifie pas votre revenu imposable et vous récupérez vos droits de cotisations (l’année suivante). Vous pouvez aussi l’utiliser pour investir pour votre retraite si vous avez atteint le maximum de vos cotisations admissibles dans votre REER. Le maximum de cotisations pour 2023 est de 6 500 $, en plus des cotisations inutilisées des années précédentes qui s’accumulent (âge 18 ans).
Le principal désavantage du CELI vient de l’effort d’épargner. Pour investir 1 000 $ dans un CELI, votre effort sera de 1 000 $, alors que pour le REER, l’effort sera moindre grâce au remboursement d’impôt ou aux allégements fiscaux que votre cotisation vous permettra d’obtenir.
En résumé
Le REER et/ou CELI offrent des avantages sur le plan fiscal qui ne sont pas à négliger et des désavantages propres à chacun.
L’important lorsqu’il est question d’épargne est de commencer tôt et de développer des réflexes d’épargne au fil des années. Opter pour des prélèvements bancaires systématiques à la semaine, aux deux semaines ou au mois vous aidera à accumuler un plus gros actif. Il s’agit d’une approche d’épargne systématique qui vous permet d’investir tôt et de façon régulière sans vous soucier des fluctuations boursières!
Vous ne savez pas par où commencer? Faites affaire avec un conseiller en sécurité financière. Il saura vous aider et prendra en considération votre réalité et vos besoins.