Assurance pour conducteur occasionnel au Québec : couverture, coûts et exigences

L’ajout d’un jeune conducteur à votre police d’assurance auto peut faire augmenter votre prime, mais l’impact varie considérablement d’une situation à l’autre. Chez iA Assurance auto et habitation, plusieurs facteurs influencent le coût, notamment l’âge du conducteur, son expérience, son dossier de conduite, le type de véhicule ainsi que la fréquence à laquelle il utilise l’auto.

Avant que votre adolescent commence à conduire régulièrement, il est important de comprendre à quel moment il doit être déclaré à l’assureur, comment sa présence peut influencer votre prime et quelles protections s’appliquent.

Conducteur principal, occasionnel ou secondaire : quelle est la différence?

Cette désignation dépend généralement de l’utilisation qui est faite du véhicule et de la personne qui le conduit le plus souvent.

Le conducteur principal est la personne qui utilise le véhicule le plus souvent. Il s’agit la plupart du temps du propriétaire du véhicule, bien que ce ne soit pas toujours le cas.

Par exemple, votre adolescent pourrait devenir le conducteur principal s’il utilise l’auto pour se rendre au cégep, à l’université ou au travail presque tous les jours, alors que vous ne vous en servez que de temps à autre. Même si le véhicule et la police d’assurance restent à votre nom, il faut indiquer avec précision qui est la personne qui le conduit le plus souvent.

Conducteur occasionnel

Un conducteur occasionnel utilise le véhicule moins souvent que le conducteur principal. Votre enfant pourrait faire partie de cette catégorie s’il emprunte la voiture familiale de façon sporadique ou de temps à autre, ou s’il partage le véhicule avec d’autres membres de la famille.

Conducteur secondaire

Le terme conducteur secondaire est couramment utilisé pour désigner une autre personne figurant sur la police d’assurance qui conduit le véhicule moins souvent que le conducteur principal, mais qui l’utilise de façon régulière et prévisible.

Vous ne savez pas si vous avez besoin d’une assurance pour conducteur occasionnel ou d’une assurance pour conducteur secondaire? Votre compagnie d’assurance automobile vous aidera à déterminer la catégorie de conducteur qui vous convient.

Au Québec, devez-vous ajouter votre adolescent à votre assurance automobile?

Il n’est pas nécessairement obligatoire qu’un ami ou un proche qui emprunte votre auto une ou deux fois pour une raison exceptionnelle soit ajouté à votre police d’assurance. Cependant, c’est une autre histoire dès lors que quelqu’un commence à l’utiliser régulièrement.

Si votre adolescent demeure avec vous et qu’il est autorisé à utiliser le véhicule de façon régulière, avisez-en votre assureur. La même recommandation s’applique lorsqu’un jeune adulte emprunte régulièrement votre auto pour se rendre à ses cours, se rendre à un stage ou faire la navette entre son domicile et son lieu de travail.

Chaque police d’assurance et chaque compagnie d’assurance a ses propres conditions. Communiquer avec votre assureur automobile avant que la nouvelle routine de conduite ne commence est le meilleur moyen de déterminer si cette personne doit être inscrite sur la police et, le cas échéant, sous quelle désignation.

Combien coûte une assurance pour conducteur occasionnel au Québec?

Au Québec, il n’existe pas de tarif standard pour l’ajout d’un jeune conducteur ou d’un nouveau conducteur à une police d’assurance automobile. La majoration est calculée en fonction du conducteur, du véhicule, de l’emplacement, de la couverture et de l’usage prévu.

Les jeunes conducteurs coûtent généralement plus cher à assurer, car ils ont moins d’expérience au volant. Leur prime peut diminuer progressivement à mesure qu’ils acquièrent de l’expérience et conservent un bon dossier de conduite.

Les exemples suivants illustrent comment différentes situations familiales peuvent influer sur le coût. Il s’agit d’exemples généraux, et non de soumissions d’assurance.

À titre de référence, les données sur le secteur de l’assurance au Québec citées par ProtégezVous indiquaient que les primes moyennes variaient entre environ 842 $ et 1 016 $ pour les conducteurs assurés âgés de 16 à 20 ans. Ces chiffres correspondent aux primes moyennes et non au coût supplémentaire spécifique lié à l’ajout d’un jeune à la police d’assurance d’un parent.

La seule façon fiable de connaître l’incidence sur votre prime est de demander un calcul personnalisé à votre assureur automobile.

Pourquoi faut-il déclarer tous les conducteurs réguliers?

Au Québec, les primes d’assurance auto sont calculées en fonction du risque associé au véhicule et aux personnes qui le conduisent. Un assureur automobile peut, par exemple, tenir compte des éléments suivants :

• l’âge et l’expérience de conduite de chaque conducteur;
• le type de permis de conduire du Québec détenu;
• les dossiers de conduite et les sinistres antérieurs;
• la marque, le modèle et l’année du véhicule;
• le lieu où le véhicule est conduit et entreposé;
• le kilométrage annuel;
• le type d’utilisation du véhicule;
• la couverture et la franchise choisies.

Le fait de ne pas déclarer une personne qui conduit régulièrement l’auto empêche l’assureur d’évaluer le risque en se fondant sur des renseignements complets.

Selon l’Autorité des marchés financiers, ne pas divulguer des renseignements susceptibles d’influencer l’évaluation d’un assureur peut être considéré comme une réticence ou une omission volontaire. Selon les circonstances, cela pourrait entraîner une réduction du montant versé à la suite d’une réclamation, voire la résiliation du contrat d’assurance.

Disposer de renseignements à jour permet également d’éviter les désaccords après un accident. Avant de prêter le véhicule, discutez de la franchise, des garanties applicables et de ce que chacun doit faire en cas de collision.

Un adolescent est-il couvert s’il détient un permis d’apprenti conducteur ou un permis probatoire au Québec?

Le type de permis de conduire québécois détermine les conditions dans lesquelles un jeune est autorisé à conduire, mais cela ne dispense pas de vérifier sa couverture d’assurance.

Permis d’apprenti conducteur

Au Québec, un apprenti conducteur doit être accompagné d’une personne titulaire d’un permis de conduire de classe 5 valide depuis au moins deux ans. D’autres restrictions s’appliquent également, notamment l’interdiction totale de consommer de l’alcool et des restrictions concernant la conduite entre minuit et 5 h du matin. Consultez le site Éducaloi pour en savoir plus sur vos droits et vos obligations en vertu de la loi quand vous accompagnez un adolescent qui apprend à conduire.

Dès que votre adolescent commence à s’exercer au volant de votre véhicule, avisez votre assureur. Certains assureurs traitent les apprentis conducteurs différemment des conducteurs titulaires d’un permis de conduire probatoire. Votre assureur pourra vous confirmer si l’apprenti doit être officiellement inscrit sur la police d’assurance et si cela a une incidence immédiate sur la prime.

La SAAQ fournit des renseignements complets sur les étapes à suivre et les conditions à remplir pour obtenir un permis de classe 5.

Permis probatoire

Au Québec, un permis de conduire probatoire permet à un jeune conducteur de conduire un véhicule sans être accompagné d’un autre conducteur, sous réserve de certaines conditions. Comme le jeune est désormais capable de conduire de façon autonome, il faut le déclarer sur la police dès qu’il a accès à l’auto familiale.

Sa désignation dépendra de l’utilisation qu’il fait du véhicule. Un adolescent qui emprunte le véhicule de temps à autre peut être désigné comme conducteur occasionnel, tandis qu’une personne qui l’utilise pour la plupart de ses déplacements hebdomadaires devra peut-être être désignée comme conducteur principal.

Quelle est la procédure à suivre pour souscrire une assurance pour conducteur secondaire au Québec?

Communiquez avec votre compagnie d’assurance auto avant qu’un conducteur occasionnel ne commence à utiliser votre véhicule de façon régulière. L’assureur vous posera des questions sur le nouveau conducteur et l’usage qui sera fait de l’auto.

Veuillez avoir les renseignements suivants à portée de main :

• le nom complet et la date de naissance du conducteur;
• son numéro de permis de conduire du Québec;
• la date d’obtention du permis;
• ses antécédents de conduite et de sinistre;
• la fréquence à laquelle il utilisera le véhicule;
• la raison de son utilisation, par exemple pour se rendre à l’école ou au travail, ou pour des déplacements personnels;
• la distance approximative qu’il prévoit parcourir.

L’assureur automobile déterminera si la personne doit être désignée comme conducteur occasionnel, secondaire ou principal, et vous expliquera en quoi ce changement aura une incidence sur votre prime et votre couverture.

Votre jeune conducteur est-il prêt à acheter une auto? Ces cinq choses à prendre en considération à l’achat d’un premier véhicule peuvent les aider à évaluer le coût total de possession d’un véhicule au Québec.

Le saviez-vous?

Les clients de iA Auto et habitation peuvent effectuer plusieurs transactions simples en ligne dans l’Espace client.

En effet, vous pouvez notamment effectuer les transactions suivantes :

• passer en revue les détails de votre police;
• accéder à vos contrats et à vos documents d’assurance;
• consulter les renseignements relatifs à vos paiements;
• télécharger votre attestation d’assurance automobile numérique;
• ajouter ou remplacer un véhicule;
• signaler l’entreposage d’un véhicule;
• demander un changement d’adresse;
• déposer une réclamation d’assurance.

Pour ajouter un conducteur, il faut actuellement communiquer avec l’assureur afin que celui-ci puisse évaluer correctement le profil de conduite de cette personne et l’utilisation qu’elle fera du véhicule.

Votre enfant déménage-t-il ailleurs pour fréquenter le cégep ou l’université? Il est également judicieux de vérifier si ses biens demeureront couverts par votre assurance habitation.

Pour obtenir de l’aide dans l’examen de la couverture de votre famille, communiquez avec un conseiller.

FAQ – Assurance automobile et conducteurs occasionnels

Quelle est la différence entre un conducteur principal, occasionnel ou secondaire?

Le conducteur principal est celui qui utilise le véhicule le plus souvent. Un conducteur secondaire ou occasionnel l’utilise également, mais moins souvent. L’assureur détermine la désignation appropriée en fonction des habitudes de conduite réelles de la personne, et non pas simplement en fonction du propriétaire du véhicule.

Mon adolescent est-il couvert s’il détient un permis d’apprenti conducteur au Québec?

Ne présumez pas que la couverture est automatique. L’apprenti conducteur doit respecter les conditions de conduite accompagnée en vigueur au Québec, et le véhicule doit être couvert par une assurance valide. Avisez votre assureur lorsque votre adolescent commence à s’exercer à conduire afin qu’il puisse vérifier s’il doit être ajouté à la police et si votre prime sera modifiée.

Dois-je ajouter mon enfant à ma police s’il ne conduit qu’occasionnellement?

Cela dépend de la fréquence à laquelle il utilise le véhicule et des modalités de votre police d’assurance. Une personne qui emprunte la voiture une seule fois pour une raison exceptionnelle pourrait être traitée différemment d’un enfant qui y a régulièrement accès. Décrivez la situation avec précision à votre assureur afin qu’il puisse déterminer s’il doit ajouter le conducteur à la police.

Combien coûte l’ajout d’un jeune conducteur ou d’un nouveau conducteur au Québec?

Le montant varie en fonction de l’âge, de l’expérience et du dossier de conduite du conducteur, ainsi que du véhicule, de son emplacement, de son kilométrage, de l’utilisation prévue et de la couverture choisie. Demandez à votre assureur un calcul personnalisé avant que le nouveau conducteur ne commence à utiliser la voiture régulièrement.

Que se passe-t-il si je ne déclare pas un conducteur?

Une réclamation n’est pas automatiquement rejetée dans tous les cas. Toutefois, le fait de ne pas déclarer une personne qui conduit régulièrement le véhicule peut entraîner un grave problème de couverture. Selon les circonstances, l’assureur peut réduire l’indemnité payable ou résilier le contrat au motif que le risque n’a pas été déclaré avec exactitude.