Planification de la retraite : les régimes gouvernementaux

Quels sont les régimes de retraite offerts au Canada?

Il existe deux régimes gouvernementaux : le Régime de rentes du Québec (RRQ) (ou le Régime de pensions du Canada (RPC)) et la pension de la Sécurité de vieillesse (PSV).

1. RRQ/RPC

Il faut d’abord savoir que ces régimes sont contributifs, c’est-à-dire que pour y être admissible, des contributions doivent avoir été versées à même un revenu de travail. Les prestations sont établies en fonction de trois facteurs :

• la moyenne des revenus de travail inscrits auprès du Régime;
• le nombre de mois pendant lesquels vous avez contribué au Régime;
• l’âge où les versements débuteront.

En 2022, le maximum des prestations mensuelles est 1 253,59 $.

Pour connaître le montant de votre rente projetée, vous pouvez consulter et télécharger votre relevé de participation de la RRQ ou votre état de compte du RPC sur les sites Web de Retraite Québec ou du Régime de pensions du Canada.

2. La PSV

C’est un programme universel non contributif. Tous les Canadiens qui satisfont à la condition minimale d’admissibilité y ont droit. Pour avoir droit au plein montant (666,83 $ en 2022), il faut :

• Avoir un statut légal canadien;
• Avoir résidé au Canada pendant au moins 10 ans après l’âge de 18 ans;
• Que le revenu net personnel inscrit à la ligne 234 de la déclaration de revenus fédérale ne dépasse pas 81 761 $ (en 2022). Au-delà de ce revenu, le gouvernement récupère 15 % de la différence.

Les revenus des prestations gouvernementales sont-ils suffisants?

Malheureusement, la plupart des Canadiens reçoivent un montant inférieur au montant maximal. À titre d’exemple, le montant mensuel¹ moyen payé pour une nouvelle pension de retraite (RPC) à 65 ans en avril 2022 était de 727,61 $, alors que le montant maximal est de 1 253,59 $².

La principale raison réside dans le fait que de nombreux Canadiens ne gagnent pas le maximum des gains annuels pendant leurs années de travail. De plus, pour être admissible à la prestation maximale, il faut avoir cotisé pendant au moins 39 ans. Plusieurs personnes devancent la demande des prestations avant 65 ans, entraînant ainsi une réduction des prestations.

Les régimes gouvernementaux représentent donc davantage un revenu d’appoint qu’une source principale de revenu. Pour être en mesure d’accomplir vos projets de retraite, vous devez donc compter sur des régimes complémentaires (REER, CELI, fonds de pension).

L’importance de faire affaire avec un conseiller financier

S’ils pouvaient revenir en arrière, 23 % des retraités songeraient à obtenir davantage de conseils en planification de la retraite³.

Le rôle du conseiller dans la réalisation d’un plan de retraite va bien au-delà d’un simple calcul des revenus disponibles. Le plan de décaissement tient également compte :

• de vos projets (voyages, rénovations, aide financière à vos enfants et/ou vos petits-enfants, etc.);
• de vos antécédents familiaux;
• des dépenses imprévues;
• de l’inflation;
• d’une augmentation des dépenses en soins de santé à mesure que vous avancez en âge;
• d’une gradation de vos périodes d’activité : une période active et des périodes graduellement de moins en moins actives pendant lesquelles vos besoins financiers seront différents.

¹ Les prestations versées sont imposables. Les données excluent le RRQ.
² Gouvernement du Canada, Le Régime de pensions - Aperçu, 2022
³ Étude sur la retraite de Power