Les avantages connus et moins connus de l’assurance vie temporaire

Ashleay : Bonjour et bienvenue au balado À vos intérêts! Mon nom est Ashleay et cette semaine, je reçois Nicolas Vaudreuil, directeur régional des ventes, Cas avancés. Nous discuterons des avantages de souscrire une assurance temporaire. Alors, bonjour Nicolas!

Nicolas : Bonjour, Ashleay!

Ashleay : Alors Nicolas, tu travailles dans le secteur de l'assurance depuis plus de 20 ans maintenant. Dis-nous ce qui est important de comprendre au sujet de la couverture temporaire et pourquoi tu penses qu'elle continue d'être une solution aussi populaire.

Nicolas : Bien, si on va avec une assurance vie temporaire, c'est une assurance qui couvre une certaine période. Donc, s'il y a un décès prématuré au cours de cette période, on bénéficie d'un paiement non imposable pour le montant de la couverture. C'est vraiment de la gestion de risque. Il s'agit d’un produit qui est traditionnellement populaire auprès des nouveaux parents. Là, ici, on veut parler de la période de dépendance, donc on amène les enfants normalement à la majorité ou des fois jusqu'à 25 ans. Et on parle aussi des gens qui ont une hypothèque. On parle ici de couvrir l'endettement, donc s'assurer que le conjoint survivant ne sera pas responsable du solde restant. Il y a aussi plein d'autres clients qui vont trouver ce produit utile. On va en regarder quelques-uns aujourd'hui.

Ashleay : Parfait. Quelles sont les principales caractéristiques du produit?

Nicolas : Quand on parle d'assurance temporaire, on parle en général de flexibilité. Donc on choisit la durée, la période dans laquelle la prime est garantie. Cette période-là peut aller de 10 ans jusqu'à 40 ans. L'autre avantage de l'assurance vie temporaire : c'est abordable. Si on compare, l'assurance permanente, ça le dit, c'est un produit qui va être là toute notre vie durant, c'est un produit avec lequel on va mourir, peu importe notre âge. Donc ça fait que c'est plus dispendieux. Temporaire : je compare souvent ça à une assurance automobile. Je couvre un risque durant une période déterminée. Donc, plus de couverture, moins de budget. L'objectif, c'est d'offrir de la protection aux familles. Donc c'est simple : prix et couvertures sont garantis 10 ans, 20 ans, 25 ans, 40 ans et plus tard, on a des options qui viennent avec le produit, il se renouvelle, il se transforme. Donc on peut passer vers un produit permanent.

Ashleay : C'est vraiment intéressant. Puis maintenant que tu as abordé les principes de base, quelles sont les qualités moins connues de ce produit-là? Est-ce que tu pourrais nous en dire plus?

Nicolas : Bien sûr. Tout d'abord, on parle souvent de garantir l’assurabilité. Moi je dis souvent : « De l'assurance vie, oui, j'achète ça avec de l'argent, mais j'achète ça aussi avec de la santé. » Quand on ne l'a plus, la santé, à ce moment-là, ça ne va pas bien. Donc une assurance temporaire, je suis en forme, je la souscris, je suis plus jeune, je veux une couverture avantageuse, je peux me protéger. Bien sûr, avec l'âge puis l'augmentation du budget, bien, c'est peut-être là que je vais vouloir prolonger ma couverture plus loin. Je vais peut-être vouloir me diriger vers un produit permanent. Toutes ces options-là, c'est toutes des choses qui viennent avec le produit. Donc, la flexibilité du produit est là. On ne se le cachera pas, là : quand on parle d'assurance temporaire, je viens verrouiller aussi mon état de santé pour l'avenir.

Ashleay : Absolument. Absolument. Ça fait que c'est un grand avantage.

Nicolas : Oui. Puis on va faire un exemple. J'ai 30 ans (I wish!) et je souscris mon assurance temporaire. Donc à mon âge, je suis en forme, je suis en santé, j'ai un bon style de vie, ça va bien. Je peux souscrire une assurance temporaire à bon prix. J'avance avec le temps. Bien des fois, des petits bobos de santé vont sortir, des choses comme ça. L’état de santé des gens, normalement, va changer. Et à ce moment-là, comme je disais, j'achète une assurance vie avec de l'argent, oui, mais aussi avec de la santé. Donc à ce moment-là, je peux avoir des enjeux. Peut-être que mon produit va devenir moins abordable.

Ashleay : Oui, oui, oui, tout à fait. Puis quelle est la deuxième caractéristique de l'assurance temporaire?

Nicolas : Le renouvellement.

Ashleay : Oui.

Nicolas : Donc, j'ai souscrit mon produit, j'avais ma période garantie et à ce moment-là, je peux arriver à mon renouvellement, donc 10 ans, 20 ans, peu importe le temps plus tard, j'ai le choix. On dit toujours au contrat qu’on a un renouvellement garanti, donc peu importe mon état de santé.

Ashleay : Oui.

Nicolas : Donc ça, c'est une continuité. Ensuite, je vais toujours avoir mon privilège de transformation qui est là. Il y a une date d'expiration sur un privilège de transformation. Il faut toujours vérifier au contrat. On parle souvent de 71 ans.

Ashleay : Puis si on parle peut-être d'une deuxième caractéristique qu'on aime beaucoup de l'assurance temporaire, ça serait quoi?

Nicolas : Quand on parle ici de la diminution de la couverture, c'est une chose qui est vraiment intéressante. Et puis tu sais, je parlerais d'une hypothèque. On est d'accord qu'une hypothèque, j'ai un solde initial et normalement mon hypothèque, je la rembourse. Donc le solde va diminuer graduellement. On offre des produits qu'on dit qu'on va diminuer jusqu'à 50 % de la protection initiale. Alors à ce moment-là, ça me permet d'avoir un meilleur coût. Donc, on parle budget, les gens ont un budget, mais à ce moment-là, j'ai toujours une couverture et cette couverture va suivre quand même relativement proche le solde hypothécaire. Pourquoi est-ce que j'aime ça? Justement, on parle d'une hypothèque. Je pars avec une hypothèque, par exemple, de 400 000, puis là j'ai pris une assurance temporaire exactement du même montant, puis on va dire sur 25 ans : je suis mon terme hypothécaire. Quand je vais avancer, à la mi-parcours du prêt, le solde va baisser, puis un jour, mon solde va être d’environ 200 000 $. À ce moment-là, que se passe-t-il? Mon 400 000 $ va tranquillement descendre pour atteindre 200 000 $, le solde est plus petit, nous, l'avantage, comme c'est un contrat individuel, on fait quoi? Le conjoint survivant, la conjointe, peu importe, va avoir toujours un petit peu plus d'argent que le solde hypothécaire, et ça permet de couvrir peut-être des imprévus, d'autres dettes qui sont là, donc d'autres besoins.

Ashleay : OK, parfait. Puis justement, on veut laisser des fois un petit peu d'argent pour couvrir les dépenses, puis ceux qui veulent réduire le coût de l'assurance au minimum. Est-ce que tu as des trucs?

Nicolas : Justement, le fait qu'on ait une assurance décroissante, on parle d'assurance décroissante à 50 %, dès le jour un, le client va payer déjà moins cher pour son contrat. Puis tu sais, c'est quand même des fois quelques dollars qui paraissent. Déjà qu'une assurance temporaire est abordable, à ce moment-là, ça nous permet d'économiser quelques sous. D'autres choses qui viennent avec les assurances, c'est tout ce qu'on appelle les couvertures supplémentaires.

Ashleay : Oui?

Nicolas : On parle d'assurance vie, c'est important. Par contre, des fois, il arrive plein d'événements de vie. On peut peut-être venir greffer des couvertures qu'on appelle la maladie grave, l'avenant crédit-invalidité... Plein de choses. Si on prend chez nous, chez iA Groupe financier, on a seize caractéristiques supplémentaires qu'on peut venir greffer au contrat. Puis tu sais, comme client, vous travaillez avec un conseiller en sécurité financière. Votre conseiller, il a toujours la possibilité d'offrir une solution vraiment adaptée à vous, à votre style de vie, à vos circonstances et aussi à votre budget. Une autre chose aussi que beaucoup de gens vont apprécier, c'est que si vous avez entre 18 et 50 ans pour une couverture inférieure à 2 millions de dollars inclusivement, il n'est pas nécessaire de subir des tests. Quand on dit tests paramédicaux : tests de fluides, donc on parle de profils sanguins, des choses comme ça, le tout peut se faire avec une déclaration d'assurabilité. C'est certain que quelqu'un qui a eu différents enjeux de santé, il est toujours assurable, mais ça se peut que l'assureur pose quelques questions supplémentaires. Mais c'est un gros avantage et plus de la moitié des contrats qui sont soumis sont acceptés instantanément.

Ashleay : OK, super! Puis combien peut-on payer mensuellement pour cette couverture-là? Si par exemple on prend l'exemple de 400 000 $, une femme de 30 ans qui ne fume pas.

Nicolas : 400 000 $, femme de 30 ans. Juste cette personne-là, on parle souvent d'une hypothèque, on parle du remplacement de revenus, des choses comme ça. Bien aujourd'hui, c'est 26,28 $ par mois, une couverture de 400 000 $.

Ashleay : OK.

Nicolas : Puis si je prenais la même couverture, mais que je la mettais décroissante à 50 %, le même montant initial à 400 000 $ va coûter uniquement 20,52 $.

Ashleay : OK, super. Puis on a abordé quelques scénarios différents dans lesquels l'assurance temporaire peut être vraiment une belle option intéressante. On a parlé des nouveaux parents, des acheteurs de maisons. Pour qui d'autre l'assurance temporaire pourrait-elle être une bonne solution?

Nicolas : De plus en plus, on voit des clients qui vont souscrire un contrat d'assurance quand ils sont jeunes. Ils sortent de leurs études, de l'université, peu importe, de l'école technique. Ces gens-là commencent une carrière. C'est à ce moment-là que des fois, on va dire : souscrire une assurance temporaire 10 ans, qui est le terme le plus court disponible. On va parler des montants de 250 000 $ à 500 000 $, des fois, selon le revenu des clients, mais aussi leur potentiel économique. Et à ce moment-là, ce qui est plaisant, on parle vraiment de garantie d’assurabilité. Parce qu’à cet âge-là, l'endettement, ce n'est pas là qu’il est présent. Il y a peut-être des fois une dette étudiante, un loyer, un prêt auto, des choses comme ça, mais ces gens-là, ils ont un potentiel économique, c'est ce qu'ils veulent protéger. Et l'avantage, ça ne coûte vraiment pas cher! Par exemple, pour un homme non-fumeur de 22 ans, 250 000 $ d'assurance temporaire 10 ans, on parle de 15,08 $ par mois.

Ashleay : Oui, c'est vraiment intéressant, ça. Puis à l'autre extrémité du spectre, si, mettons, on voit des propriétaires d'entreprises, des professionnels par exemple, et que la couverture se situe entre 500 000 $ et 2 000 000 $, on peut parler d'une période de couverture un peu plus longue, j'imagine?

Nicolas : Oui, c'est là que des fois, on peut se rendre jusqu'à 40 ans de couverture temporaire avec une prime garantie.

Ashleay : OK.

Nicolas : Alors tu sais, quelqu'un qui dit : « J'ai un besoin et je sais que ce besoin-là va être constant », bien je peux déjà garantir quel montant je vais payer pour une protection. Et dans le fond, en le prenant plus jeune, c'est déjà accessible. On a la souplesse qui vient avec ça.

Ashleay : C'est super. Dans le fond, c'est de s'adapter à notre réalité, puis évidemment de faire affaire avec notre courtier. C'est le meilleur qu'il faut qu'on fasse.

Nicolas : Oui, la valeur du conseil, ça passe toujours par un conseiller en sécurité financière.

Ashleay : En effet. Et bien c'est excellent. C'est ainsi que se termine notre épisode d'aujourd'hui. Merci beaucoup, Nicolas, d'être venu nous expliquer comment ça fonctionne, une assurance temporaire et aussi ses nombreux bénéfices. Et un gros merci également à nos auditeurs et à nos auditrices et on se revoit la semaine prochaine. Vous avez aimé cet épisode et vous aimeriez en apprendre davantage sur l’actualité économique? Abonnez-vous à notre balado À vos intérêts! disponible sur toutes les plateformes. Vous pouvez aussi visiter la page Actualités économiques sur ia.ca et nous suivre sur les réseaux sociaux.