Résolutions financière pour 2024

Achat d’une première propriété, planification de la retraite à court, moyen et long terme, épargne pour les études de vos enfants et plus encore! Sébastien Mc Mahon et Ashleay Dollard vous proposent plusieurs astuces en rafale afin de faire passer votre épargne au niveau supérieur en 2024.

Ashleay : Bienvenue au balado À vos intérêts! de iA Groupe financier. Mon nom est Ashleay et cette semaine, on vous partage quelques astuces financières pour bien planifier les mois à venir et passer à l'action, et ce, peu importe les projets que vous avez en tête. Que ce soit pour l'achat d'une maison, les études des enfants, la planification de la retraite ou simplement pour réduire votre stress financier, on vous partage les meilleures astuces pour avoir un plan solide pour maximiser votre épargne. Alors, bonjour Sébastien.

Sébastien : Salut Ashley. Comment ça va?

Ashleay : Ça va très bien. Bien contente de te retrouver aujourd'hui pour ce balado.

Sébastien : Oui, l'année 2023 tire à sa fin. Puis, c'est le temps des résolutions, c'est le temps de planifier 2024. Donc, on va partager quelques petits conseils qui viennent de nos conseillers financiers aujourd'hui. Je ne suis pas conseiller financier, toi non plus, mais il y a quand même du gros bon sens qu'on va partager avec nos auditeurs.

Ashleay : Exactement. Puis peut-être pour situer les auditeurs, cet épisode a été enregistré le 19 décembre. Alors, dans la dernière année, il y a peut-être certains d'entre vous qui ont l'impression que la hausse de l'inflation et des paiements des dettes ont englouti leur épargne. Aujourd'hui, on va partager les conseils pour maximiser votre épargne selon votre objectif, et ce, quel qu'il soit. Alors, on se lance. Sébastien, si on commençait avec les gens qui prévoyaient acheter une maison ou une première propriété au cours des prochaines années?

Sébastien : Tout à fait. Les prix sont volatils, disons; les prix sont sujets aux variations des taux d'intérêt. On regarde 2024. Probablement qu'on va commencer à avoir des coupures du taux directeur, qu'on va commencer à rembobiner toutes les hausses de 2022 et 2023 progressivement. Ce n’est pas une capsule économique ici, mais quand même, juste pour donner le contexte. Donc, si on veut se préparer pour ça, quand même, ça prend de l'épargne. Et puis, il y a un nouveau produit d'épargne qui est assez intéressant, le CELIAPP, dont on a déjà parlé par le passé, et je te dirais comme non-conseiller financier, personnellement, que c'est un produit que je trouve quand même compliqué. Mais je sais qu'il y a beaucoup d'utilisations potentielles très intéressantes. Alors, le premier conseil, comme je dis toujours aux gens, si ça vous intéresse ou si vous voulez vous acheter une première maison, et que vous n'êtes pas propriétaire, parlez à votre conseiller financier du CELIAPP. Peut-être juste quelques caractéristiques ici, assez simples, c'est que l’on combine les avantages fiscaux du REER et du CELI, ce qui fait que c'est un compte enregistré qui est très avantageux quand on a besoin d'acheter une première propriété. Et surtout, vu que c'est une capsule de fin d'année qu'on enregistre, bien notez que la date de fin des cotisations pour l'année 2023, c'est le 31 décembre. Le 31 décembre approche peut-être lorsque vous écoutez cet épisode, bien je vous dirais que si vous pouvez accélérer, parler à votre conseiller financier régulièrement, vous pourriez bénéficier d'une déduction fiscale tout de suite en 2023.

Ashleay : Et puis, si jamais ils ne sont n’êtes pas certains de vouloir devenir propriétaires?

Sébastien : Il y a plusieurs utilisations dans ce cas-là pour le CELIAPP. C'est un peu là que ça devient un peu plus compliqué puisque je maîtrise un peu moins le sujet. Mais quand même, je sais qu'on peut transférer les sommes accumulées dans votre REER éventuellement sans conséquences fiscales, peu importe l'espace REER disponible. Donc, c'est un autre moyen pour ceux qui ne sont pas propriétaires d’une maison d'épargner pour leur retraite à l'abri de l'impôt.

Ashleay : Excellent! Et si on souhaite épargner pour les études des enfants?

Sébastien : Bien, je dirais que c'est un peu là qu'il y a la meilleure option pour l'épargne. On en a parlé souvent par le passé, il s’agit du régime enregistré d'épargne-études ou le REEE. Donc, n'oubliez pas qu'au Québec, on peut avoir jusqu'à 30 % de subventions gouvernementales. Probablement un des plus beaux cadeaux qu'on peut laisser à nos enfants : la possibilité de réaliser la carrière de leurs rêves éventuellement.

Ashleay : Oui, c'est le régime d'épargne le plus payant.

Sébastien : Oui, exactement. Puis, on peut utiliser aussi des prêts REEE. Donc, sachez que le montant de cotisations qui nous permet d'aller chercher le maximum de subventions, c'est 2 500 $ de cotisations par année par enfant. Mais s'il y a des années où vous n'avez pas cotisé, donc si vous n'avez pas cotisé pleinement au cours du temps, vous pouvez racheter une année par année de calendrier, donc vous pouvez mettre 5 000 $ une année, puis aller chercher le maximum de subventions si vous avez des cotisations non utilisées. Des fois, pour faire ça, ça peut être payant d'utiliser un prêt REEE, donc d'emprunter de l'argent. Le taux d'intérêt peut être à 7 %, 8 % ces jours-ci, mais quand même, on va chercher pleinement la subvention de 30 %. On va chercher une croissance et des gains en capitaux avec le temps, des gains d'intérêts. Donc, je vous dirais que si vous regardez le calendrier du temps et que vous auriez peut-être le temps de faire une dernière cotisation, c’est le temps avant le 31 décembre. Puis si vous n'avez pas d'épargne de côté, un prêt REEE, ça peut être une très bonne option.

Ashleay : Et puis, si la retraite approche, ou qu’on est en train de la planifier, à quoi on pense?

Sébastien : Il faut penser toujours au REER et au CELI. REER : regardez, la date limite des dépôts pour l'année fiscale 2023, c'est le 1ᵉʳ mars 2024. Donc, vous n'êtes pas pressé d'agir avant le 31 décembre. Mais quand même, c'est toujours une bonne résolution d'épargner chaque semaine, donc des dépôts récurrents. C'est toujours la meilleure solution pour préparer sa retraite. Sinon, pour le CELI, il y a une bonne nouvelle : en 2024, le plafond annuel va passer de 6 500 $ à 7 000 $. Il va augmenter à 7 000 $ plutôt que d'augmenter de 6 500 $. Donc, ne laissez pas votre argent dormir en début d'année. Vous pouvez tout de suite commencer à planifier des dépôts récurrents dans un CELI. Vous allez pouvoir épargner encore plus cette année. Le coût de la vie augmente, donc on a besoin d'avoir des produits qui s'ajustent en conséquence. Donc, c'est pour ça que la limite de cotisations au CELI augmente un peu plus rapidement cette année.

Ashleay : Excellent! Et dans tous les cas, si on fait un résumé?

Sébastien : Bien, l'impact de l'intérêt composé, c'est massif. Je vais citer Albert Einstein qui disait que c'est la plus grande force de l'univers. Ceux qui comprennent que c'est la plus grande force de l'univers vont faire de l'intérêt et ceux qui ne le comprennent pas vont payer de l'intérêt toute leur vie. Donc, je vous dirais d'exploiter le plein potentiel de ça. Il ne faut pas oublier non plus que le fait d’épargner procure un effet non négligeable sur le niveau d'anxiété et de stress financiers. Donc, savoir qu'on a épargné pour notre retraite, qu'on épargne, qu'on dépose dans notre REER, qu'on maximise notre REER et notre CELI, bien non seulement ça nous rend fiers, mais ça procure également un sentiment de confiance, une paix d'esprit. Donc, ne négligez pas cet aspect-là. Puis, finalement, un dernier conseil, c'est peut-être de regrouper les options; de regrouper vos actifs auprès d'une seule firme pour bénéficier de réductions de frais ou de rendements plus attrayants à long terme. Donc, je vous dirais que c'est peut-être quelques petits conseils de fin d'année si vous regardez vos finances pour prendre le cap en 2024.

Ashleay : Eh bien, c'est merveilleux, Sébastien. Alors, c'est tout pour aujourd'hui et nous espérons que les quelques astuces qu'on vous a partagées permettront de maximiser vos investissements et d'accéder à la tranquillité d'esprit financière. Alors, merci, Sébastien, et on se dit : à la semaine prochaine et joyeuses fêtes à tout le monde qui nous écoute!

Sébastien : Joyeuses fêtes à tout le monde!

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À propos

Sébastien possède près de 20 ans d’expérience dans les secteurs privé et public. En plus de son rôle de stratège en chef et d’économiste sénior, il est également gestionnaire de portefeuilles chez iA Gestion mondiale d’actifs et membre du comité d’allocation d’actifs de la société. Ces fonctions lui permettent d’exprimer sa passion pour les chiffres, les mots et la communication. Sébastien agit en tant que porte-parole de iA Groupe financier et conférencier invité sur les questions qui touchent l’économie et la finance. Avant de se joindre à iA en 2013, il a occupé divers postes dans le secteur de l’économie à l’Autorité des marchés financiers, chez Desjardins et au ministère des Finances du Québec. Sébastien est titulaire d’une maîtrise et d’un doctorat en économie de l’Université Laval et détient le titre de CFA.

Sébastien Mc Mahon

Vice-président, allocation d'actifs, stratège en chef, économiste sénior et gestionnaire de portefeuilles

Ce balado ne doit pas être copié ou reproduit. Les opinions exprimées dans ce balado reposent sur les conditions actuelles de marché et peuvent changer sans préavis. Elles ne visent nullement à fournir des conseils en matière de placement. Les prévisions données dans ce balado ne sont pas des garanties de rendement. Elles impliquent des risques, des incertitudes et des hypothèses. Bien que ces hypothèses nous paraissent raisonnables, il n’y a aucune assurance qu’elles se confirment.

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2024-07-24 12:38 HAE
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