Bien-être financier : des bénéfices durables pour les gens et les organisations

Publié le 14 août 2025

Les récents changements aux politiques commerciales, conjugués à la hausse du coût de la vie pour les consommateurs, créent plusieurs incertitudes économiques.

Ainsi, dans ses premières enquêtes sur les perspectives des entreprises ¹ et des consommateurs ² de 2025, la Banque du Canada relate que l’incertitude économique à laquelle nous faisons face est entre autres alimentée par les conditions financières, économiques et politiques actuelles.

Ces facteurs affectent notamment la confiance des ménages canadiens relativement au coût de la vie et au marché du travail, ce qui entraîne un manque d’optimisme quant à leur santé financière³.

Et pour cause : les ménages canadiens sont parmi les plus endettés des pays de l’Organisation de coopération et de développement économique⁴ (OCDE), et cela alors que le ratio d’endettement, soit la dette accumulée relative au revenu disponible, atteignait 173,9 % au début de 2025⁵.  

En conséquence, nous observons que 74 % des Canadiens et des Canadiennes craignent de ne pas épargner suffisamment, tandis que les deux tiers s’inquiètent de leur bien-être financier futur⁶. Nous estimons que cela constitue un risque important pour leur épargne et leurs projets de vie.

Dans ce contexte, il nous apparaît donc évident que les promoteurs de régimes collectifs d’épargne-retraite peuvent jouer un rôle essentiel pour aider les participants et participantes à affronter ces défis.

Les conséquences de l’incertitude financière

Les préoccupations financières ne se limitent pas aux chiffres sur un compte bancaire. Elles peuvent également avoir des répercussions profondes sur la santé mentale des personnes. Le stress lié aux finances personnelles peut en effet entraîner de l'anxiété, de la dépression, et d'autres problèmes de santé mentale.

Or, en milieu de travail, le principal facteur de stress émanerait des finances personnelles, selon le Sondage Benefits Canada sur les soins de santé 2024⁷. Et ce facteur a connu une hausse constante auprès des participants et participantes aux régimes d’assurance collective au cours des dernières années, passant de 35 % en 2022 à 43 % en 2024⁸.

Cela se traduit souvent par une baisse de productivité, des absences fréquentes, et même le recours à des demandes d'invalidité. Selon Benefits Canada⁹, 56 % des employés et employées participant à un régime collectif d’épargne-retraite offert par leur employeur disent constater une baisse de productivité en raison de soucis financiers.

Nous voyons là une occasion pour les employeurs de jouer un rôle de premier plan en soutenant le bien-être financier de leur personnel.

La valeur du conseil financier

Nous sommes donc d’avis que l’offre de services de conseils financiers personnalisés se présente ainsi comme une solution clé pour soutenir les participants et participantes dans leur gestion de ces défis.

Nous observons que, globalement, les personnes qui utilisent les services de spécialistes du conseil financier disent avoir une meilleure qualité de vie, une plus grande confiance en leur capacité financière, en plus d’afficher une plus grande satisfaction que celles qui agissent seules en matière de finance¹⁰.

Dans un sondage mené en 2023 auprès de quelque 7 000 personnes faisant appel à des spécialistes dans 15 pays, le Financial Planning Standards Board, un organisme international de certification, constate que la proportion de la clientèle des spécialistes du conseil financier qui signale une amélioration de son bien-être global – physique, mental, financier et social – se décline comme suit :

• Vie familiale : 48 %
• Santé mentale : 48 %
• Satisfaction professionnelle : 37 %
• Vie sociale : 35 %
• Santé physique : 34 %

Selon nous, ces résultats sont sans équivoque quant aux répercussions positives que peut générer une organisation qui propose à son personnel des conseils financiers dans le cadre d’un régime collectif d’épargne-retraite.

Une incidence économique positive

Nous remarquons aussi que l'utilisation de conseils financiers augmente la valeur du patrimoine d’une personne : en 2018, une étude pancanadienne a démontré qu’un ménage moyen faisant appel à un ou une spécialiste du conseil financier depuis 15 ans ou plus avait une valeur patrimoniale 131 % plus élevée, soit plus du double que celle d’un ménage moyen qui gérait seul son épargne¹¹.

Cela ne devrait pas nous surprendre puisqu’un plan financier élaboré à l’aide de spécialistes permet notamment d’établir une stratégie financière et de la respecter.

Nous sommes donc d’avis qu’une offre de conseils financiers adaptés à chaque situation individuelle permet de générer des bénéfices tangibles pour les gens, telles :

• Une meilleure gestion des dettes;
• Une meilleure prise de décision financière;
• Une augmentation du taux d’épargne;
• Une sélection et une diversification appropriées des investissements;
• Une planification efficace de la retraite;
• L’utilisation optimale des avantages fiscaux.

Des stratégies à déployer

Pour les employeurs, intégrer le conseil financier à un régime, ou bonifier un service existant offert dans le cadre d’un régime, peut constituer une stratégie gagnante.

Pour ce faire, les promoteurs de régimes collectifs d'épargne-retraite ont accès à toute une gamme de produits et services pouvant répondre à leurs objectifs organisationnels.

Sur le terrain, nous constatons que ces initiatives renforcent la compréhension des employés et des employées en matière de finances personnelles, ce qui les outille pour prendre des décisions éclairées concernant leur épargne et la planification de leur retraite.

Voici quelques éléments à considérer :

• Formation : Organiser des séances éducatives sur des sujets financiers tels que la gestion budgétaire, l'investissement et la planification de la retraite.
• Conseils personnalisés : Offrir des conseils financiers personnalisés permettant aux employés et employées d'élaborer des stratégies financières adaptées à leurs besoins.
• Ressources en ligne : Proposer des outils numériques, comme des simulateurs de retraite et des modules d'apprentissage en ligne, pour faciliter l'accès à l'information.
• Initiatives de communication : Produire des contenus accessibles, dans divers formats, selon les besoins des participants et participantes : webinaires, infolettres, vidéos, balados etc.
• Partenariats avec des institutions : Collaborer avec les sociétés financières pour établir des stratégies favorisant l'engagement.
• Mesure des progrès : Cibler le taux d'engagement et la participation aux initiatives, identifier les tendances et solliciter les commentaires.
• Mise en place d’une culture apprenante : Encourager la curiosité et inviter les personnes à poser des questions afin de développer des Foires aux questions (FAQ) ciblées.

Les employeurs qui misent sur ces initiatives peuvent non seulement améliorer la littératie financière de leur personnel, mais aussi renforcer leur engagement envers le programme collectif d'épargne-retraite de l'entreprise. Et ce, en optimisant leur propre performance organisationnelle.

C’est sans l’ombre d’un doute une solution gagnante pour tout le monde!

¹ Enquête sur les perspectives des entreprises – Premier trimestre de 2025 - Banque du Canada.

² Enquête sur les attentes des consommateurs au Canada – Premier trimestre de 2025 - Banque du Canada.

³ Ibid.

⁵ Statistique Canada : Indicateurs du service de la dette des ménages, comptes du bilan national, 2025.

⁶ Les tirelires canadiennes émaciées sont-elles la réalité d’aujourd’hui?

⁷ Sondage Benefits Canada sur les soins de santé 2024.

⁸ iA Groupe financier : Stress financier et santé mentale | Les constats de notre experte, 2025.

⁹ 2025 Employee Savings Summit | Benefits Canada.com. (en anglais seulement)

¹⁰ Financial Planning Standards Board, 2023: Value of Financial Planning Consumer Study, Global Report. (en anglais seulement)

¹¹ CIRANO / More on the Value of Financial Advisors, 2020. (en anglais seulement)

Un enjeu stratégique

En cette période d’incertitude économique, la santé financière devient un enjeu stratégique pour les entreprises canadiennes.

Les données parlent d’elles-mêmes : près de la moitié des personnes (46 %) qui subissent un stress financier consacrent en moyenne 3,5 heures par semaine à le gérer au travail². Sur une année, cela peut représenter jusqu’à quatre semaines de travail perdues.

Cela a des conséquences sur la santé, l’absentéisme et la performance organisationnelle. Je juge donc primordial de considérer le bien-être financier comme un pilier essentiel de la performance organisationnelle et de la santé globale.

La passivité face à l’épargne

De nombreuses personnes restent passives face à leur santé financière : elles cotisent à leur régime d’épargne-retraite, espèrent que tout ira pour le mieux et attendent la retraite sans s’impliquer activement dans la gestion de celle-ci.

Selon nous, cette passivité s’explique notamment par un manque de littératie financière, la complexité des régimes et l’absence de conseils personnalisés. D’ailleurs, en 2023, 64 % des personnes en emploi au Canada ne comprenaient pas bien leur régime collectif d’épargne-retraite³.

En 2025, 36 % de la population adulte canadienne ignore comment obtenir des conseils financiers fiables et 41 % ne sait pas comment améliorer sa situation⁴. Cela peut nuire à l’utilisation optimale des régimes et entraîner des décisions non éclairées, plus de stress et une préparation insuffisante à la retraite.

Le régime collectif, vecteur de littératie financière

La littératie financière offre les moyens d’atteindre l’autonomie et la prise de décisions éclairées. Nous croyons donc que les organisations qui investissent dans l’éducation financière permettent à leurs équipes de maximiser leurs chances d’atteindre leurs objectifs financiers.

À cet égard, les employeurs ont un rôle clé à jouer : ils peuvent soutenir leur personnel dans la gestion de leur épargne-retraite, et 79 % d’entre eux reconnaissent d’ailleurs l’importance d’intégrer l’éducation financière aux régimes collectifs⁵ :

• Pour optimiser les retombées, je recommande d’intégrer l’éducation financière aux communications au personnel et d’offrir des ateliers, des outils interactifs et des conseils personnalisés.
• La présence d’une équipe d’éducation qui prodigue conseils et information peut contribuer à réduire le stress financier et favoriser la rétention et la fidélisation des talents.

Les bienfaits du conseil financier personnalisé

Je suis d’avis que des spécialistes du conseil financier aident les gens à faire des choix judicieux, à réduire leur stress et à viser une santé financière durable⁶.

Des conseils financiers personnalisés peuvent offrir les moyens aux gens d’améliorer leur qualité de vie, de renforcer leur confiance et d’augmenter leur satisfaction professionnelle⁷.

J’estime que le conseil financier est nécessaire : en 2025, 74 % des personnes en emploi craignent de ne pas épargner suffisamment, tandis que 66 % s’inquiètent pour leur bien-être financier⁸. Je crois que des conseils judicieux peuvent transformer une situation complexe (comme l’achat d’une maison ou la préparation à la retraite) en un plan réaliste et motivant.

Des solutions gagnantes

Intégrer la santé financière à une stratégie de bien-être global, au même titre que la santé mentale, physique et sociale, n’est plus une option : c’est une nécessité pour toute organisation qui vise la pérennité et l’excellence.

Je crois qu’investir dans la santé financière est une décision stratégique qui comporte plusieurs avantages :

• Augmenter la productivité
• Réduire l’absentéisme et les coûts de santé
• Renforcer l’engagement et la motivation
• Améliorer la perception de la marque employeur

J’observe que la compréhension et l’utilisation efficace du régime collectif d’épargne-retraite renforcent également la fidélisation et l’engagement envers l’employeur. Selon moi, le constat est clair : le bien-être financier peut entraîner une réduction du stress, augmenter la satisfaction et la fidélisation, et diminuer le taux de roulement du personnel.

Mes recommandations

Une approche visant le bien-être financier, soutenue par une littératie financière accrue et un accompagnement personnalisé, peut transformer la passivité en engagement et optimiser la performance organisationnelle.

Valoriser la littératie financière, investir dans des solutions personnalisées et mesurer les effets de telles initiatives sur l’implication des gens envers leur santé financière font du bien-être financier un avantage stratégique pour les organisations.

¹ Financial Stress Index | FP Canada 2025 (En anglais seulement)

² Agence de la consommation en matière financière du Canada : Infographie : le coût du stress financier en perte de productivité.

³ Institut sur la retraite et l’épargne, HEC Montréal The State of Canadians’ Knowledge of Their Retirement Income System (En anglais seulement)

⁴ Financial Stress Index | FP Canada 2025. (En anglais seulement)

⁵ Benefits Canada : 2025 Employee Savings Summit (En anglais seulement)

⁶ iA Groupe financier : Le conseil financier, pilier essentiel du bien-être global

⁷ Financial Planning Standards Board, 2023 : Value of Financial Planning Consumer Study, Global Report  (En anglais seulement)

⁸ Bloomberg : Personal finances: Canadian workers saving more but stress at work (En anglais seulement)