Le conseil financier, pilier essentiel du bien-être global

Publié le 8 août 2025

Les récents changements aux politiques commerciales, conjugués à la hausse du coût de la vie pour les consommateurs, créent plusieurs incertitudes économiques.

Ainsi, dans ses premières enquêtes sur les perspectives des entreprises ¹ et des consommateurs ² de 2025, la Banque du Canada relate que l’incertitude économique à laquelle nous faisons face est entre autres alimentée par les conditions financières, économiques et politiques actuelles.

Ces facteurs affectent notamment la confiance des ménages canadiens relativement au coût de la vie et au marché du travail, ce qui entraîne un manque d’optimisme quant à leur santé financière³.

Et pour cause : les ménages canadiens sont parmi les plus endettés des pays de l’Organisation de coopération et de développement économique⁴ (OCDE), et cela alors que le ratio d’endettement, soit la dette accumulée relative au revenu disponible, atteignait 173,9 % au début de 2025⁵.  

En conséquence, nous observons que 74 % des Canadiens et des Canadiennes craignent de ne pas épargner suffisamment, tandis que les deux tiers s’inquiètent de leur bien-être financier futur⁶. Nous estimons que cela constitue un risque important pour leur épargne et leurs projets de vie.

Dans ce contexte, il nous apparaît donc évident que les promoteurs de régimes collectifs d’épargne-retraite peuvent jouer un rôle essentiel pour aider les participants et participantes à affronter ces défis.

Les conséquences de l’incertitude financière

Les préoccupations financières ne se limitent pas aux chiffres sur un compte bancaire. Elles peuvent également avoir des répercussions profondes sur la santé mentale des personnes. Le stress lié aux finances personnelles peut en effet entraîner de l'anxiété, de la dépression, et d'autres problèmes de santé mentale.

Or, en milieu de travail, le principal facteur de stress émanerait des finances personnelles, selon le Sondage Benefits Canada sur les soins de santé 2024⁷. Et ce facteur a connu une hausse constante auprès des participants et participantes aux régimes d’assurance collective au cours des dernières années, passant de 35 % en 2022 à 43 % en 2024⁸.

Cela se traduit souvent par une baisse de productivité, des absences fréquentes, et même le recours à des demandes d'invalidité. Selon Benefits Canada⁹, 56 % des employés et employées participant à un régime collectif d’épargne-retraite offert par leur employeur disent constater une baisse de productivité en raison de soucis financiers.

Nous voyons là une occasion pour les employeurs de jouer un rôle de premier plan en soutenant le bien-être financier de leur personnel.

La valeur du conseil financier

Nous sommes donc d’avis que l’offre de services de conseils financiers personnalisés se présente ainsi comme une solution clé pour soutenir les participants et participantes dans leur gestion de ces défis.

Nous observons que, globalement, les personnes qui utilisent les services de spécialistes du conseil financier disent avoir une meilleure qualité de vie, une plus grande confiance en leur capacité financière, en plus d’afficher une plus grande satisfaction que celles qui agissent seules en matière de finance¹⁰.

Dans un sondage mené en 2023 auprès de quelque 7 000 personnes faisant appel à des spécialistes dans 15 pays, le Financial Planning Standards Board, un organisme international de certification, constate que la proportion de la clientèle des spécialistes du conseil financier qui signale une amélioration de son bien-être global – physique, mental, financier et social – se décline comme suit :

• Vie familiale : 48 %
• Santé mentale : 48 %
• Satisfaction professionnelle : 37 %
• Vie sociale : 35 %
• Santé physique : 34 %

Selon nous, ces résultats sont sans équivoque quant aux répercussions positives que peut générer une organisation qui propose à son personnel des conseils financiers dans le cadre d’un régime collectif d’épargne-retraite.

Une incidence économique positive

Nous remarquons aussi que l'utilisation de conseils financiers augmente la valeur du patrimoine d’une personne : en 2018, une étude pancanadienne a démontré qu’un ménage moyen faisant appel à un ou une spécialiste du conseil financier depuis 15 ans ou plus avait une valeur patrimoniale 131 % plus élevée, soit plus du double que celle d’un ménage moyen qui gérait seul son épargne¹¹.

Cela ne devrait pas nous surprendre puisqu’un plan financier élaboré à l’aide de spécialistes permet notamment d’établir une stratégie financière et de la respecter.

Nous sommes donc d’avis qu’une offre de conseils financiers adaptés à chaque situation individuelle permet de générer des bénéfices tangibles pour les gens, telles :

• Une meilleure gestion des dettes;
• Une meilleure prise de décision financière;
• Une augmentation du taux d’épargne;
• Une sélection et une diversification appropriées des investissements;
• Une planification efficace de la retraite;
• L’utilisation optimale des avantages fiscaux.

Des stratégies à déployer

Pour les employeurs, intégrer le conseil financier à un régime, ou bonifier un service existant offert dans le cadre d’un régime, peut constituer une stratégie gagnante.

Pour ce faire, les promoteurs de régimes collectifs d'épargne-retraite ont accès à toute une gamme de produits et services pouvant répondre à leurs objectifs organisationnels.

Sur le terrain, nous constatons que ces initiatives renforcent la compréhension des employés et des employées en matière de finances personnelles, ce qui les outille pour prendre des décisions éclairées concernant leur épargne et la planification de leur retraite.

Voici quelques éléments à considérer :

• Formation : Organiser des séances éducatives sur des sujets financiers tels que la gestion budgétaire, l'investissement et la planification de la retraite.
• Conseils personnalisés : Offrir des conseils financiers personnalisés permettant aux employés et employées d'élaborer des stratégies financières adaptées à leurs besoins.
• Ressources en ligne : Proposer des outils numériques, comme des simulateurs de retraite et des modules d'apprentissage en ligne, pour faciliter l'accès à l'information.
• Initiatives de communication : Produire des contenus accessibles, dans divers formats, selon les besoins des participants et participantes : webinaires, infolettres, vidéos, balados etc.
• Partenariats avec des institutions : Collaborer avec les sociétés financières pour établir des stratégies favorisant l'engagement.
• Mesure des progrès : Cibler le taux d'engagement et la participation aux initiatives, identifier les tendances et solliciter les commentaires.
• Mise en place d’une culture apprenante : Encourager la curiosité et inviter les personnes à poser des questions afin de développer des Foires aux questions (FAQ) ciblées.

Les employeurs qui misent sur ces initiatives peuvent non seulement améliorer la littératie financière de leur personnel, mais aussi renforcer leur engagement envers le programme collectif d'épargne-retraite de l'entreprise. Et ce, en optimisant leur propre performance organisationnelle.

C’est sans l’ombre d’un doute une solution gagnante pour tout le monde!

¹ Enquête sur les perspectives des entreprises – Premier trimestre de 2025 - Banque du Canada.

² Enquête sur les attentes des consommateurs au Canada – Premier trimestre de 2025 - Banque du Canada.

³ Ibid.

⁵ Statistique Canada : Indicateurs du service de la dette des ménages, comptes du bilan national, 2025.

⁶ Les tirelires canadiennes émaciées sont-elles la réalité d’aujourd’hui?

⁷ Sondage Benefits Canada sur les soins de santé 2024.

⁸ iA Groupe financier : Stress financier et santé mentale | Les constats de notre experte, 2025.

⁹ 2025 Employee Savings Summit | Benefits Canada.com. (en anglais seulement)

¹⁰ Financial Planning Standards Board, 2023: Value of Financial Planning Consumer Study, Global Report. (en anglais seulement)

¹¹ CIRANO / More on the Value of Financial Advisors, 2020. (en anglais seulement)