CELIAPP collectif : quelles options de placement choisir?
Comprendre les options de placement du CELIAPP collectif
Le CELIAPP collectif est un instrument d’épargne très intéressant pour les personnes qui envisagent d’acheter une première maison au Canada.
Comme c’est le cas pour les autres régimes collectifs d’épargne enregistrés, vous pouvez choisir parmi une variété d’options de placement qui influenceront le rendement de votre épargne. Certaines sont plus risquées, mais offrent un potentiel de rendement plus élevé. D’autres sont plus sécuritaires, mais génèrent des rendements plus modestes et stables.
Voici un aperçu des options de placement qui peuvent être disponibles dans le CELIAPP collectif :
- Fonds de placement : ces fonds offrent une multitude de possibilités. Selon vos préférences et votre profil d’investisseur, vous pouvez choisir des fonds d’actions, d’obligations ou de revenu, en plus de considérer certaines zones géographiques, styles de gestion ou niveaux de risques.
- Placements garantis : les placements garantis fournissent un rendement fixe et garanti sur une période prédéterminée pouvant aller jusqu’à 10 ans. Vous pouvez entre autres les utiliser pour équilibrer le niveau de risque d’un portefeuille.
Il est important de bien considérer le temps dont vous disposez avant d’acheter votre première maison. Par exemple :
- Une personne qui dispose de plusieurs années avant d’utiliser son CELIAPP collectif pourrait se permettre d’avoir des placements plus volatils dans les premières années pour profiter d’un potentiel de rendement supérieur, puisqu’elle a un plus long horizon de temps.
- Une personne qui compte acheter plus rapidement sa maison pourrait quant à elle opter pour une stratégie plus équilibrée, voire plus sécuritaire, pour limiter les risques de variation des rendements.
D’autres facteurs peuvent aussi entrer en jeu, tels que la tolérance au risque, l’ensemble de des actifs et les objectifs personnels.
Voici deux exemples :
Anna, 27 ans, prévoit acheter sa maison d’ici cinq ans
Anna a terminé ses études il y trois ans et souhaite acheter sa première propriété d’ici environ cinq ans.
Elle travaille à temps plein depuis la fin de ses études, ce qui lui a permis d’accumuler un montant considérable en vue de l’achat d’une maison. Puisqu’elle ne veut pas acheter dès maintenant, elle a décidé de transférer des actifs de son compte d’épargne libre d’impôt (CELI) vers son CELIAPP collectif afin de profiter des déductions d’impôt d’ici le moment de son achat.
- Grâce à l’épargne accumulée dans son CELI, elle peut transférer le maximum des cotisations annuelles vers son CELIAPP collectif, soit 8 000 $ par année. À la fin de chaque année où elle a retiré de l'argent de son CELI, elle récupère le même espace de cotisation.
- En continuant d’épargner, Anna juge qu’après cinq ans, elle pourra atteindre le maximum de cotisation à vie du CELIAPP, soit 40 000 $.
- Puisqu’elle vise acheter une propriété d’ici cinq ans et qu’elle recherche un rendement stable, Anna choisit une stratégie d’investissement prudente en combinant des placements garantis et des portefeuilles ayant un profil prudent.
- Pour la 5e année d’épargne dans son CELIAPP collectif, comme elle se rapproche de son objectif et qu’elle aura bientôt besoin de retirer son épargne, Anna souhaite réduire le risque d’une partie de celle-ci en investissant 10 000 $ dans un fonds d’obligations court terme.
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Année |
Cotisations |
Taux de rendement |
Solde estimé |
|
1 |
8000$ |
5,5% |
8440,00 $ |
|
2 |
8000$ |
6,3% |
17475,72 $ |
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3 |
8000$ |
4,7% |
26673,08 $ |
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4 |
8000$ |
7,2% |
37169,54 $ |
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5 |
8000$ |
4,1% |
47021,49 $ |
Avec une cotisation totale de 40 000 $ sur 5 ans, Anna a réalisé un rendement pondéré dans le temps de 31,03 %. Elle réalise donc un gain de 7 021,49 $, qu’elle peut retirer de manière non imposable pour l’achat de sa maison.
Astuce
Anna a réinvesti une partie des remboursements d'impôt obtenus grâce aux déductions liées à ses cotisations au CELIAPP collectif. Cela lui a permis d’accélérer la croissance de ses économies.
Jonathan, 21 ans, veut acheter sa maison dans dix ans ou plus
Jonathan a 21 ans et termine ses études. Il aimerait acheter une propriété dans une dizaine d’années, ou un peu plus tard.
- Il travaille à temps partiel et son employeur offre un régime collectif d’épargne-retraite. Il y cotise déjà mais prévoit augmenter ses cotisations lorsqu’il aura un emploi à temps plein.
- Puisqu’il a du temps devant lui, Jonathan peut se permettre une répartition plus élevée dans les fonds d’actions de son CELIAPP collectif afin de maximiser son potentiel de rendement. Il opte alors pour le Fonds diversifié (iA) (l’option de placement par défaut du CELIAPP collectif).
- Jonathan prévoit réduire le niveau de risque de son épargne deux ou trois ans avant le retrait pour l’achat de sa maison afin d'éviter des pertes potentielles. Pour ce faire, il augmentera alors sa répartition en obligations et investira une portion de son épargne dans des placements garantis.
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Année |
Cotisations |
Taux de rendement |
Solde estimé |
|
1 |
1000$ |
7,4% |
1074,00 $ |
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2 |
2000$ |
11,5% |
3 427,51 $ |
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3 |
2000$ |
- 4,2% |
5199,55 $ |
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4 |
3000$ |
-2,4% |
8002,77 $ |
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5 |
4000$ |
6,3% |
12758,94 $ |
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6 |
5000$ |
12,7% |
20014,32 $ |
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7 |
6000$ |
8,8% |
28303,59 $ |
|
8 |
6000$ |
5,6% |
36224,59 $ |
|
9 |
6000$ |
4,7% |
44209,14 $ |
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10 |
5000$ |
4,4% |
51374,34 $ |
À noter que Jonathan a été en mesure d’augmenter, comme prévu, ses cotisations à mesure que son salaire s’est accru, et même d’atteindre le maximum de cotisations à vie de 40 000 $ à son CELIAPP collectif. Il a profité d’un rendement pondéré dans le temps de 68,46 % sur 10 ans et a engrangé un profit de 11 374,34 $ non imposable pour l’achat de sa première propriété.
Astuce
Puisque Jonathan ne payait pas beaucoup d’impôt pendant ses études, il a reporté ses déductions aux années subséquentes. Cela lui a permis de réduire davantage son revenu imposable lorsqu’il a fait un meilleur salaire. Ayant eu un enfant entre-temps, cette réduction de revenu lui a même fait profiter d’allocations familiales plus élevées.
Faites votre calcul!
Notre calculateur CELIAPP vous permet de calculer, selon votre horizon de temps, combien vous pourriez épargner pour l’achat de votre première propriété.