Comment tenir compte du coût réel de vos décisions quotidiennes

Devriez-vous acheter un bien neuf ou usagé? Et ce petit café que vous prenez souvent en vous rendant au travail, combien coûte-t-il vraiment?

C’est le genre de questions auxquelles vous pouvez répondre en tenant compte du coût de renonciation, une notion aussi connue sous le nom de coût d’opportunité.

Le coût de renonciation, cet inconnu

Vous pensez peut-être que vos choix quotidiens n'ont pas une grande incidence sur vos finances personnelles. Or, chaque décision, aussi anodine soit-elle, peut laisser une empreinte sur votre portefeuille.

Le coût de renonciation représente le gain potentiel que vous sacrifiez en dépensant votre argent d’une manière plutôt que d’une autre. Il existe une façon de le calculer, en faisant la différence entre ce qu’une décision vous coûte, et ce qu’une autre décision vous coûterait.

Vous pouvez calculer le coût de renonciation de cette façon¹ :

• Coût lié à une possibilité – Coût lié à une autre possibilité = Coût de renonciation

Des exemples du quotidien

Calculer le coût de renonciation est crucial pour prendre une décision éclairée au moment d’effectuer une dépense.

Par exemple, si vous avez l’habitude d’acheter un café chaque fois que vous vous rendez au travail, la dépense quotidienne, disons 3 $, peut paraître anodine. Mais si vous calculez son coût mensuel, la dépense est de 60 $ si vous en achetez 20 jours par mois. Multipliez cette dépense par 12 mois, et vous y consacrez 720 $ chaque année. Sur cinq ans? Pas moins de 3 600 $.

À l’opposé, si vous consacrez cette somme à l’investissement, dans votre régime collectif d’épargne-retraite, par exemple, vous accumulerez du capital, en plus de générer du rendement.

Voilà comment le coût de renonciation vous permet de transformer une perte en gain.

Des choix qui ont une incidence significative

Si vous faites l’exercice pour chacune de vos décisions financières, il est possible que vous ayez quelques surprises.

Comme lorsque vous avez le choix entre financer un achat important ou le payer comptant, comme une voiture. En payant comptant, vous renoncez à la possibilité d’investir cet argent, et de le faire fructifier. À l’opposé, financer votre achat vous obligera à payer des intérêts.

Il en va de même avec les décisions que vous devez prendre lors d’une entrée d’argent inattendue. Ainsi, un remboursement d’impôt peut évoquer un dilemme : que faire avec les sommes reçues? Si vous choisissez de les dépenser pour vous gâter, vous risquez de vous priver de plusieurs choses comme :

• Le rendement d’une cotisation supplémentaire à votre régime collectif d’épargne-retraite;
• La réduction de l’intérêt à payer sur le solde de votre carte de crédit;
• La possibilité de garnir votre fonds d’urgence, ce qui vous évitera de porter une dépense imprévue à votre carte de crédit, avec l’endettement et les intérêts que cela comporte.

Au final, quels que soient les choix que vous faites, ils auront toujours une conséquence financière. D’où l’importance de tenir compte du coût de renonciation.

¹ Banque de développement du Canada : Qu’est-ce que le coût de renonciation (coût d'opportunité)?