Comment bien planifier l’héritage que vous laisserez à vos proches?
Vous avez travaillé dur pour accumuler de l’argent et des biens. Avez-vous pensé à comment vous souhaitez transmettre votre patrimoine? Voici 5 astuces pour une planification successorale réussie.
1. Incluez la planification successorale dans votre plan de retraite
La première étape pour réussir votre planification successorale est de vous assurer de l’intégrer à votre plan de retraite dès le départ. C’est trop tôt, pensez-vous? Pas du tout! La planification successorale doit être envisagée bien avant d’atteindre 75 ou 80 ans. En effet, le choix des produits de placement en prévision de la retraite pourrait faciliter le transfert de patrimoine en plus de protéger et de garantir vos actifs lors des fluctuations du marché.
Astuce : Un conseiller financier pourra vous proposer les options et les stratégies les mieux adaptées à votre situation tout en tenant compte des aspects fiscaux et légaux de votre succession.
2. Parlez de votre plan de succession à vos proches
Même si parler d’argent n’est pas toujours facile, vous gagnerez à inclure les membres de votre famille dans votre plan de succession et à leur expliquer vos choix pendant que vous êtes là pour le faire! Vous pourrez ainsi mieux les préparer et éviter les malentendus ou les (mauvaises) surprises à la lecture du testament.
Préparez vos proches à gérer leur héritage
Vos proches sont-ils bien outillés pour prendre des décisions éclairées concernant l’héritage qu’ils recevront de vous? Il est essentiel de bien se renseigner sur le fonctionnement d’une succession et de connaître les meilleures pratiques d’épargne pour sécuriser leur avenir financier et celui de leurs enfants.
3. Faites affaire avec le même conseiller financier pour toute famille
En effet, il y a plusieurs avantages pour les membres d’une famille à travailler avec le même conseiller financier. Vous pourriez bénéficier de rabais ou de privilèges sur les services offerts, mais aussi de conseils et de l’accompagnement d’un expert qui a à cœur la réussite financière de toute votre famille. Puisqu’il comprendra bien les besoins et les aspirations de chaque personne, il sera en mesure d’optimiser les stratégies financières de tous.
De plus, le conseiller financier peut agir comme un médiateur impartial et faciliter les discussions plus délicates, s’il doit y en avoir. Enfin, vous entourer d’un professionnel compétent pourrait renverser la statistique inquiétante selon laquelle 70 % des transferts de patrimoine échouent1.
4. Décidez comment transmettre votre patrimoine
Il existe plusieurs façons de transmettre votre patrimoine. Certaines stratégies pourraient être plus avantageuses que d’autres sur le plan fiscal. Il est aussi possible de combiner plusieurs options. Votre conseiller en sécurité financière vous aidera à y voir plus clair.
Voici 3 options à considérer :
- Don de votre vivant : cette option offre des avantages fiscaux et vous permet de constater par vous-même comment votre patrimoine aide vos proches. Avec les enjeux d’accessibilité à la propriété, par exemple, plusieurs personnes souhaitent aider financièrement leurs enfants ou leurs petits-enfants à acheter une première maison;
- Testament et fiducies : ces outils juridiques permettent d’assurer une distribution de vos biens et de votre argent qui est conforme à vos souhaits après votre décès;
- Assurance vie et fonds distincts : ces solutions permettent de fournir des liquidités immédiates aux bénéficiaires après votre décès. Cet argent peut les aider à faire face à certaines dépenses comme les frais funéraires, les frais de succession ou le paiement de vos engagements financiers toujours actifs.
Les fonds distincts
Connaissez-vous les fonds distincts? Ce type d’investissement combine le potentiel de croissance des fonds communs avec des garanties qui protègent votre capital à l’échéance ou au décès.
Les fonds distincts permettent aussi de désigner des bénéficiaires (comme on peut le faire avec une assurance vie). En cas de décès, votre argent leur est ainsi transféré sans devoir passer par la succession, ce qui est beaucoup plus rapide. De plus, lorsque vous désignez un bénéficiaire irrévocable, cela protège vos investissements contre les créanciers, ce qui sécurise davantage votre patrimoine.
5. Révisez régulièrement votre plan de succession
Votre situation financière peut évoluer au fil du temps. Assurez-vous que tous vos documents légaux et financiers sont à jour et qu’ils reflètent vos souhaits actuels. C’est important de le faire parce que certaines décisions peuvent changer en fonction du contexte économique ou d’un événement inattendu dans votre vie.
Vous voulez apporter des changements à votre plan de succession? Parlez-en d’abord avec votre conseiller financier pour être certain que le plan continuera de bien protéger vos héritiers. Par la suite, avisez ces derniers des changements pour éviter les mauvaises surprises!
1Preisser, Vic et Williams, Roy. « The Future of Estate Planning », Trusts and Estates, juin 2010.
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