Piger dans votre REER : coûteux aujourd'hui, et très coûteux à long terme
Quand il s’agit de planification financière, un défi se présente parfois : maintenir l’équilibre entre les objectifs à court terme et ceux à long terme. Alors que les premiers sont souvent liés à des buts tangibles et « amusants » – un voyage, l’achat d’une voiture de luxe ou même d’un bateau, etc. – les objectifs à long terme, eux, sont souvent moins « vendeurs » puisqu’ils peuvent concerner des réalités plus impalpables, comme la sécurité financière pour une retraite peut-être lointaine.
Il peut donc être tentant de céder à l’attrait du contentement à court terme et de retirer de l’argent d’un compte d’épargne visant le bien-être financier à long terme, tel qu’un REER collectif.
Cependant, piger dans votre REER avant la retraite entraîne des conséquences financières, autant maintenant que plus tard. En fait, c’est comme si vous pigiez deux fois dans votre REER.
Pourquoi est-ce coûteux maintenant?
En plus des frais de transaction qu’occasionne un retrait hâtif de votre REER collectif, vous devrez aussi payer plus d’impôt sur le montant retiré, puisque votre revenu est plus élevé maintenant qu’il le sera à votre retraite.
Par exemple, si votre revenu est de 50 000 $ et que vous voulez retirer un montant net de 2 000 $, vous devrez potentiellement retirer plus de 2 800 $ maintenant (plus de 800 $ d’impôt anticipé), comparativement à environ 2 500 $ à la retraite (environ 500 $ d’impôt anticipé), puisque votre revenu et votre taux d’imposition seront alors moins élevés. i
Pourquoi est-ce encore plus coûteux à la retraite?
Votre REER collectif est conçu pour vous aider à épargner pour la retraite. Si vous l’utilisez pour satisfaire des besoins financiers actuels, vous réduisez vos chances d’atteindre vos objectifs de retraite.
Toujours selon l’exemple ci-dessus, si vous retirez le montant net de 2 000 $ à l’âge de 30 ans, le montant réel retiré, soit plus de 2 800 $, aurait représenté une épargne approximative de 11 000 $ à l’âge de 65 ans, en considérant l’intérêt composé et une hypothèse de taux de rendement annuel de 5 %. Bref, dans cet exemple, un tel retrait hâtif de votre REER réduirait votre revenu de retraite annuel de 600 $.
De plus, si l’employeur cotise au REER collectif, le retrait de ses cotisations peut entraîner une pénalité, et vous ne récupérerez pas l’espace de cotisation REER perdu l’année suivante.
Compenser un retrait hâtif coûte très cher plus tard
Pour compenser le retrait d’un certain montant à 30 ans, vous devrez déposer plus de deux fois la somme à 50 ans pour accumuler la même épargne et le même revenu de retraite à 65 ans.
| Montant épargné | À l’âge de | Valeur à 65 ans ii |
| 2 000 $ | 30 ans | 11 000 $ |
| 5 300 $ | 50 ans | 11 000 $ |
Stratégies pour éviter les retraits de votre REER collectif
Si les retraits sont liés à des contraintes financières :
- Si votre régime le permet, explorez la possibilité d’ajuster temporairement votre taux ou montant de cotisation plutôt que de retirer des sommes déjà investies.
- Vérifiez si vous pouvez réduire les versements de remboursement d’une dette (p. ex., prêt hypothécaire) jusqu’à ce que votre situation financière revienne à la normale.
- Consolidez vos dettes à une seule institution financière pour potentiellement réduire les frais d’intérêt et les versements.
Si les retraits sont liés à des achats imprévus :
- Préparez un budget que vous respecterez afin de suivre vos entrées et sorties d’argent, et prévoyez un montant « en réserve » pour les achats non planifiés ou les récompenses occasionnelles.
- Avant d’acheter quelque chose, posez-vous la question : Ce produit ou service répond-il à un besoin ou à un désir? Puis-je m’en passer?
- Avant d’acheter la plus récente innovation, laissez passer une journée et voyez si le besoin persiste.
Autres stratégies :
- Considérez la possibilité d’avoir une marge de crédit.
- Consultez un conseiller ou une conseillère pour vous aider à déterminer les meilleures stratégies pour vous.
i Exemple hypothétique basé sur un revenu de retraite équivalant à 70 % du revenu avant la retraite, pourcentage souvent recommandé pour pouvoir maintenir un style de vie similaire à la retraite. La situation de chaque personne est différente, et le taux d’imposition varie d’un territoire (p. ex., une province) et d’une année à l’autre. Renseignez-vous quant aux détails spécifiques qui s’appliquent à votre situation.
ii Montant arrondi reposant sur une hypothèse de taux de rendement annuel de 5 %.