Désigner ou mettre à jour vos bénéficiaires : un geste important

Pourtant, la désignation de bénéficiaires fait partie intégrante de votre planification financière. Quelques minutes suffisent pour vous assurer que votre épargne sera versée conformément à vos volontés à votre décès et éviter des complications à vos proches.

Qu’est-ce qu’un ou une bénéficiaire?

Un ou une bénéficiaire est la personne ou l’entité que vous choisissez pour recevoir, à votre décès, les sommes accumulées dans vos régimes collectifs d’épargne-retraite. Si vous désignez plusieurs bénéficiaires, vous pouvez déterminer la proportion de votre épargne que vous souhaitez attribuer à chaque personne ou entité. À noter que les règles sont différentes d’une province à l’autre.

Qui pouvez-vous désigner comme bénéficiaires?

Selon votre situation et les règles applicables dans votre province, vous pouvez désigner :

• Votre conjoint ou votre conjointe
• Un ou plusieurs enfants ¹
• Toute autre personne de votre choix
• Une fiducie, un organisme ou une autre entité admissible, selon les circonstances

Pourquoi est-il important de désigner vos bénéficiaires?

Lorsque vous désignez des bénéficiaires, vous pouvez :

• Choisir les personnes ou les entités qui recevront votre épargne-retraite à votre décès;
• Vous assurer que votre épargne sera versée conformément à vos volontés;
• Faciliter les choses pour vos proches;
• Prévenir certains enjeux juridiques liés à la répartition de votre épargne-retraite;
• Profiter de certains transferts fiscaux prévus pour un conjoint ou une conjointe admissible, lorsque le type de régime le permet.

À l'inverse, si vous ne désignez pas de bénéficiaires pour vos régimes collectifs d’épargne-retraite, votre épargne pourrait être versée à votre succession ou servir à rembourser vos dettes, selon les règles applicables. Cela pourrait donc entraîner des démarches additionnelles pour vos proches.

Révocable ou irrévocable : quelle est la différence?

Lorsque vous désignez vos bénéficiaires, vous pourriez devoir choisir entre une désignation révocable ou irrévocable.

• Désignation révocable
  Vous pouvez généralement modifier ou remplacer une désignation révocable sans obtenir le consentement du bénéficiaire. Selon les modalités de votre régime, vous pourriez également effectuer certaines opérations sans son consentement.
• Désignation irrévocable
  Vous devez généralement obtenir le consentement écrit du bénéficiaire irrévocable pour modifier ou annuler sa désignation. Son consentement pourrait également être requis pour effectuer certaines opérations.

Une désignation irrévocable offre généralement moins de flexibilité qu'une désignation révocable. Avant de faire ce choix, assurez-vous d'en comprendre les conséquences et de bien évaluer son incidence sur votre situation.

Quand devriez-vous revoir votre désignation de bénéficiaires?

Même si vous avez déjà désigné vos bénéficiaires, nous vous recommandons de revoir votre désignation lorsque vous vivez un événement de vie important qui pourrait avoir une incidence sur vos choix. Une désignation qui était appropriée il y a plusieurs années ne correspond peut-être pas nécessairement à votre réalité d'aujourd'hui.

Quelques exemples d’événements de vie :

• Un mariage ou le début d’une union de fait
• Une séparation, un divorce ou la fin d’une union de fait
• La naissance ou l’adoption d’un enfant
• Le décès d’un conjoint, d’une conjointe ou d’une personne à charge
• Un changement important dans votre situation familiale ou successorale

Comment désigner ou mettre à jour vos bénéficiaires?

1. Connectez-vous à l’Espace client;
2. Sous Épargne et retraite collectives, cliquez sur Tableau de bord;
3. Dans le menu de gauche, sélectionnez le régime² pour lequel vous souhaitez désigner ou mettre à jour vos bénéficiaires;
4. Cliquez sur Bénéficiaires;
5. Suivez les étapes.

Vous pouvez également désigner ou mettre à jour vos bénéficiaires dans l’application iA Mobile. Si vous ne l’avez pas déjà fait, téléchargez-la et utilisez votre nom d’utilisateur et votre mot de passe Espace client pour vous connecter. Dans l’application, sous l’onglet Régimes au bas de l’écran, cliquez sur Bénéficiaires et suivez les étapes.

Votre épargne fait partie de votre patrimoine

Votre épargne-retraite représente une partie importante de votre patrimoine. Vous devriez donc considérer la désignation de bénéficiaires au même titre que les autres éléments de votre planification financière et successorale.

Selon votre situation, pensez à consulter un ou une spécialiste en planification financière avant de désigner vos bénéficiaires ou de modifier votre désignation pour vos régimes collectifs d’épargne-retraite.

Désigner ou mettre à jour vos bénéficiaires est un geste important qui vous permet d'avoir l’esprit tranquille et de mieux protéger votre épargne.

¹ Si vous désignez des bénéficiaires d’âge mineur, il est important de désigner un ou une fiduciaire, sauf si vous résidez au Québec. Au Québec, si un enfant mineur est désigné comme bénéficiaire, c’est son parent ou son tuteur légal ou sa tutrice légale qui devra administrer les sommes lors du décès du participant ou de la participante jusqu’à la majorité de l’enfant mineur.

² Vous devez désigner des bénéficiaires pour chaque régime auquel vous participez.