Quand les zones climatiques bougent : ce que ça veut dire pour votre assurance habitation

Comprendre les zones climatiques

Une zone climatique est une région géographique qui présente des caractéristiques météorologiques similaires à long terme. Ces zones sont déterminées par des facteurs tels que la température moyenne, le rayonnement solaire et les niveaux de précipitations; les mêmes données sont utilisées en agriculture (rusticité des plantes) et en construction pour l’adaptation aux conditions locales.

Le Canada abrite un large éventail de zones climatiques, de la toundra arctique au nord aux zones continentales humides et maritimes au sud et à l’est. Au Québec, par exemple, les régions du Sud, autour de Montréal et des Cantons de l’Est, sont depuis longtemps connues pour leurs étés chauds et leurs hivers enneigés, tandis que les zones du Nord restent plus froides et plus sèches.

Toutefois, le réchauffement climatique redessine ces frontières. Le mois le plus froid dans plusieurs villes du Québec est aujourd’hui plus chaud qu’il y a 30 ans, et la température moyenne annuelle a augmenté de plus de 1°C dans toute la province. Ces changements ont des répercussions sur nos maisons.

Quand les zones climatiques du Canada deviennent un facteur de risque

Chaque zone climatique du Canada comporte son lot de défis pour les propriétaires. Et depuis quelques années, ces défis ont commencé à se recouper. Les fortes pluies et les dégels soudains augmentent le risque d’infiltration d’eau. Les périodes de sécheresse prolongées créent des conditions idéales pour les incendies de forêt. Des épisodes de vent et de grêle plus fréquents peuvent endommager les toitures et les revêtements extérieurs.

Dans certaines régions du Québec, ces phénomènes météorologiques brouillent désormais la frontière entre les zones « sûres » et les zones « à risque ». Dans les quartiers où les problèmes d’égouts étaient rares il y a dix ans, les réseaux d’égouts municipaux débordent aujourd’hui plus fréquemment après de fortes pluies, ce qui entraîne une augmentation des refoulements d’égouts dans les habitations. Par ailleurs, les communautés rurales et forestières sont confrontées à un nombre croissant d’avis d’incendie chaque été.

Les compagnies d’assurance suivent de près l’évolution des zones climatiques au Canada, car cela influe sur les modèles utilisés pour évaluer les risques. C’est pourquoi, lors de la mise à jour ou du renouvellement de leurs contrats d’assurance, les propriétaires pourraient remarquer qu’on leur pose de nouvelles questions sur l’emplacement de leur propriété, le type de chauffage ou même l’état de leurs fondations.

Les incidences sur votre assurance habitation

La bonne nouvelle, c’est que l’assurance habitation s’adapte à mesure que les risques se manifestent, mais ce n’est pas automatique. Certains types de dommages restent exclus ou limités, tandis que d’autres sont couverts, mais nécessitent des mesures de prévention strictes.

Par exemple :

• les dommages liés au feu restent couverts, mais la prévention joue un rôle de plus en plus important. Les assureurs pourraient examiner de plus près la façon dont vous réduisez les risques. Ils pourraient, par exemple, vérifier comment vous entretenez votre cheminée, si vous avez installé un système d’alarme incendie télésurveillé ou si vous éliminez les cendres en toute sécurité;
• les dommages causés par le vent et la grêle sont généralement couverts, surtout lorsqu’ils sont liés à des tempêtes soudaines;
• La protection contre les refoulements d’égouts est offerte sous forme d’avenant, mais elle comporte des limites qui dépendent du montant choisi ou offert dans votre contrat.

En résumé, les changements climatiques n’égalent pas nécessairement plus de protections, mais souvent un besoin accru de prévention.

Comment adapter et protéger votre maison

L’assurance peut vous aider à vous remettre d’un sinistre, mais la prévention demeure votre meilleure défense, surtout dans un contexte où les zones climatiques changent. Les mesures que vous prenez aujourd’hui peuvent grandement changer la donne plus tard.

Dans les régions plus humides ou les zones sujettes aux dégels soudains :

• assurez-vous que votre pompe de vidange fonctionne correctement et qu’elle dispose d’une batterie de secours;
• gardez les gouttières et les descentes pluviales dégagées afin que l’eau puisse s’écouler loin de votre fondation;
• faites colmater toute fissure dans les fondations par un professionnel qualifié.

Dans les zones plus sèches ou forestières :

• maintenez un espace coupe-feu en enlevant les herbes sèches et les débris à au moins 10 mètres de votre maison;
• entreposez le bois de chauffage et les bonbonnes de propane loin des murs extérieurs;
• évitez de brûler des feuilles ou des résidus de jardin pendant les périodes de sécheresse.

Et pour toutes les régions :

• inspectez régulièrement votre toit, surtout après des vents violents ou de fortes chutes de neige;
• suivez les directives énoncées dans l’article Quoi faire pour prévenir les dégâts d’eau?;
• passez en revue votre police d’assurance chaque année pour vous assurer qu’elle reflète les risques actuels de votre propriété.

Si vous ne savez pas exactement dans quelle zone climatique se situe votre maison, des outils comme une carte des zones climatiques du Canada ou un tableau des zones de rusticité peuvent vous aider à comprendre les conditions propres à votre région. De nombreux assureurs proposent également des simulateurs de risque et des guides de prévention en ligne pour aider les propriétaires à déterminer les vulnérabilités et à renforcer leur protection.

Renforcer la confiance par la prévention

Les zones climatiques sont en pleine mutation. L’objectif n’est pas d’alarmer les propriétaires, mais de les aider à se préparer. Notre climat continuera d’évoluer, et avec lui, la façon dont les assureurs évaluent et gèrent les risques. L’essentiel est de ne pas attendre que des dommages se produisent, mais de rester informé, d’entretenir son habitation et d’intégrer la prévention dans ses habitudes.

Déposer une réclamation d’assurance habitation

Si des conditions météorologiques extrêmes ou un autre événement couvert endommagent votre maison, la première chose à faire est de vous mettre à l’abri et de prévenir toute autre perte. Une fois les choses maîtrisées, communiquez avec votre assureur dès que possible pour signaler l’incident et déposer une réclamation d’assurance habitation Chez iA Auto et habitation, les réclamations peuvent être soumises en ligne.

Vous devrez décrire ce qui s’est passé, envoyer des photos ou des vidéos des dommages, si possible, et énumérer les biens qui ont été touchés. Un expert en sinistres analysera ensuite la situation, expliquera ce qui est couvert par votre contrat et vous guidera dans le processus de réparation ou d’indemnisation. Plus vous pourrez fournir de détails dès le début, plus le processus sera fluide.

Conservez tous les reçus liés aux réparations d’urgence ou à l’hébergement temporaire, car les sommes payées pourraient vous être remboursées selon votre couverture.

Chez iA Auto et habitation, nous travaillons en étroite collaboration avec des experts et les communautés pour surveiller les tendances environnementales et adapter nos pratiques en conséquence. Qu’il s’agisse de mettre à jour vos protections, d’améliorer les outils de prévention ou d’offrir des conseils personnalisés, notre objectif reste le même : vous aider à protéger ce qui compte le plus, votre maison et votre tranquillité d’esprit comprises.