Quand il s’agit de planification financière, nous avons tous à affronter un même défi parfois : celui de maintenir l’équilibre entre les objectifs à court terme et les objectifs à long terme.
Alors que les objectifs à court terme sont souvent liés à des buts tangibles et « amusants » – un voyage exceptionnel, l’achat d’une voiture de luxe, ou même d’un bateau, etc. – les objectifs à long terme, eux, sont moins « vendeurs » puisqu’ils concernent généralement des réalités plus impalpables, comme la sécurité financière à la retraite… dans parfois plus de 20 ans. Il peut donc être tentant de céder à l’attrait du contentement à court terme et de retirer de l’argent d’un compte d’épargne à long terme, tel qu’un REER collectif.
Cependant, le fait de piger dans votre REER avant la retraite entraîne des conséquences financières, autant à court terme qu’à long terme. En fait, c’est comme si vous pigiez deux fois dans votre REER.
Doublement
coûteux de piger dans son REER
Pourquoi est-ce coûteux maintenant?
En plus des frais de transaction d’environ 50 $ qu’occasionne un retrait hâtif de votre REER collectif, vous devrez aussi payer plus d’impôt sur le montant retiré, puisque votre revenu est plus élevé maintenant qu’il ne le sera à votre retraite.
Par exemple, si vous voulez retirer un montant net de 2 000 $, vous devrez en fait retirer 2 857 $ maintenant (857 $ d’impôt anticipé), comparativement à 2 500 $ à la retraite (500 $ d’impôt anticipé), puisque votre revenu et votre taux d’imposition seront moins élevés à ce moment.1
Pourquoi est-ce encore plus coûteux à la retraite?
Votre REER collectif a été conçu pour vous aider à épargner pour la retraite. Le fait de l’utiliser pour satisfaire des besoins financiers actuels réduira vos chances d’atteindre vos objectifs de retraite.
Toujours selon l’exemple ci-dessus, si le retrait du montant net de 2 000 $ est effectué à l’âge de 30 ans, le montant réel retiré, c’est-à-dire 2 857 $, aurait représenté une épargne approximative de 11 000 $ à l’âge de 65 ans, en vertu de l’intérêt composé et d’un taux de rendement annuel présumé de 5 %. Bref, cela signifie que, dans cet exemple, un tel retrait hâtif de votre REER réduirait votre revenu de retraite annuel de 600 $.
Le temps joue contre les épargnants tardifs
Pour compenser le retrait d’un montant à 30 ans, il faut effectuer un dépôt plus de deux fois plus élevé à 50 ans pour accumuler la même épargne et le même revenu de retraite à 65 ans.
| Montant épargné | À l'âge de | Valeur à l'âge de 65 ans2 |
|---|---|---|
| 2 000 $ | 30 ans | 11 000 $ |
| 5 300 $ | 50 ans | 11 000 $ |
Autres conséquences négatives
De plus, si l’employeur cotise au REER collectif,le retrait de ses cotisations peut faire l’objet d’une pénalité, et l’espace de cotisation REER perdu ne sera pas récupéré l’année suivante.
Stratégies pour éviter les retraits de votre REER collectif
Si les retraits sont liés à des contraintes financières :
- Vérifiez si les versements de remboursement d’une dette (p. ex., prêt hypothécaire) peuvent être réduits jusqu’à ce que votre situation financière revienne à la normale
- Consolidez vos dettes à une seule institution financière pour réduire les frais d’intérêt et les versements
Si les retraits sont liés à des achats non planifiés :
- Préparez un budget que vous respecterez afin de suivre vos entrées et sorties d’argent, et prévoyez un montant « en réserve » pour des achats non planifiés ou des récompenses occasionnelles
- Avant d’acheter quelque chose, posez-vous la question : Ce produit ou service répond-il à un besoin ou à un désir? Puis-je m’en passer?
- Avant d’acheter la plus récente innovation, laissez passer une journée et voyez si le besoin persiste
Autres stratégies :
- Considérez la possibilité d’avoir une marge de crédit
- Si vous avez des actifs non enregistrés tels que des CPG ou des obligations d’épargne, considérez la possibilité de les utiliser en premier
- Consultez un conseiller financier pour vous aider à déterminer les meilleures stratégies pour vous
| 1 | Exemple hypothétique basé sur un résident ontarien dont le revenu était de 50 000 $ en 2017 et dont le revenu de retraite prévu serait de 35 000 $ (montant équivalant à 70 % du revenu avant la retraite, pourcentage qui fait consensus chez les experts pour pouvoir maintenir un style de vie similaire à la retraite). La situation de chaque personne est différente, et le taux d’imposition varie d’un territoire (p. ex., une province) à l’autre. Un conseiller financier ou fiscal peut vous renseigner quant aux détails spécifiques qui s’appliquent à votre situation. |
| 2 | Montant arrondi qui repose sur un taux de rendement annuel présumé de 5 %. |